Você está em busca de um dinheiro extra e ouviu falar que uma instituição facilita a obtenção de crédito se você fizer um depósito antecipado para empréstimo? Cuidado! Isso pode ser um golpe! Não existe oferta de crédito instantânea, sem avaliação do perfil do indivíduo ou com taxas de juros a quase zero. Isso se torna ainda mais arriscado se a empresa exige algum dinheiro antes de liberar o recurso.
Esse modelo de golpe por depósito antecipado é comum. Em 2016, muitas pessoas foram pegas de surpresa com ofertas que exigiam um dinheiro antecipado como forma de seguro-fiança para o empréstimo.
Quer saber como ter mais garantias na hora de buscar um dinheiro extra? Acompanhe as nossas dicas!
É necessário fazer um depósito antecipado para empréstimo?
A resposta é simples: não! Se você recebeu esse tipo de proposta, deve ligar o “sinal de alerta”. Os empréstimos são realizados por bancos ou instituições financeiras que têm autorização do Banco Central, ou seja, eles têm registro, regras a cumprir e dinheiro disponível para oferecer o recurso sem cobrar nada antecipado.
Além disso, essa modalidade não funciona de forma gratuita e a instituição receberá dinheiro com a operação, por meio da cobrança de juros e de outras taxas. Sendo assim, na hora de solicitar um empréstimo ao banco, procure organizações renomadas, com histórico e credibilidade no mercado.
O que é custo efetivo total?
O CET é o custo total do serviço. Ele inclui a taxa de juros, os tributos e as demais tarifas cobradas por uma instituição financeira. Antes de escolher a empresa, é muito importante avaliar qual é o Custo Efetivo Total, afinal, algumas vezes a taxa de juros pode ser menor, mas outros valores podem estar incluídos nas parcelas.
Logo, o melhor a se fazer é analisar o valor total que será obtido no empréstimo e o CET. Assim, você poderá comparar de forma mais igualitária as suas opções de crédito.
Resumindo: o Custo Efetivo Total representa todos os valores que serão cobrados de você pela oferta do empréstimo. Geralmente ele aparece no contrato representado por percentuais ao ano (% a.a).
Quais taxas podem ser cobradas na hora de pegar o empréstimo?
Agora que você já sabe que não deve pagar depósito antecipado para empréstimo e precisa avaliar a taxa CET, vamos explicar quais são as tarifas que podem fazer parte desse cálculo.
Taxa de juros
Esse é o principal fator que as pessoas costumam olhar antes de pegar dinheiro emprestado. O percentual pode variar bastante de uma instituição para outra. Enquanto algumas cobram 3,91% ao ano, outras podem chegar a 8,67%. Logo, preste atenção aos juros do empréstimo pessoal, pois esse é um fator que faz a diferença na hora de buscar crédito. Todavia, ele não é o único percentual a ser considerado.
IOF
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é cobrado em operações de crédito que envolvem câmbio, seguros, uso de cartão de crédito, títulos e empréstimos. Sua cobrança incide diretamente sobre o valor total emprestado ou negociado.
A alíquota para operações de empréstimos pessoais e financiamento bancário aumentou para 3,0% ao ano em 2015. Nos casos de concessão de crédito, essa alíquota é incluída no cálculo da CET, sendo cobrada no valor mensal da fatura.
TAC
A Taxa de Abertura de Crédito (TAC) é aplicada por diferentes instituições financeiras na hora de conceder o valor ao cliente. Esse valor custa em torno de R$500,00, mas pode variar conforme a empresa escolhida. Muitas vezes você nem perceberá esse pagamento porque ele é diluído nas suas parcelas mensais.
Taxa de Análise de Crédito
Essa taxa também pode fazer parte dos valores cobrados na CET, pois ela caracteriza o início de um relacionamento com uma instituição financeira. Em muitos casos, ela aparece como um valor de manutenção da conta ou da operação.
Vale lembrar que você não tem obrigação de solicitar o empréstimo financeiro no banco em que mantém uma conta — até porque nem sempre essa é a opção mais vantajosa para o cliente. Sendo assim, essa taxa pode ser cobrada quando você procura outra instituição em que ainda não tem cadastro, pois a empresa precisa avaliar como é o seu perfil de consumo e a capacidade de pagamento mensal antes de liberar o crédito pessoal.
Seguro
Essa é uma taxa opcional para o cliente, mas que pode ser de grande utilidade. O seguro de crédito cobre algumas parcelas em caso de invalidez temporária e perda do emprego. Ele também cobre boa parte da dívida em caso de morte ou invalidez permanente do indivíduo.
Muitas pessoas optam por incluir o seguro na prestação porque ele dá mais segurança para elas e seus familiares. Além disso, ao optar pela modalidade, o valor passa a ser cobrado juntamente às parcelas.
Onde encontrar todas as taxas cobradas?
Desde o mês de março de 2008, o Conselho Monetário Nacional, por meio da Resolução 3.517, determinou que as taxas cobradas pelas instituições financeiras devem ser divulgadas. Sendo assim, elas devem constar nos seguintes canais:
- em todos os materiais de divulgação do serviço de empréstimo pessoal (cartazes, site e redes sociais, por exemplo);
- nos pontos de venda que apresentam valores de parcelas e taxas de juros;
- nas fichas de cadastro.
Você pode fazer pesquisas antes de assinar o contrato e comparar a CET de diferentes estabelecimentos. Outra opção é solicitar essa informação à pessoa que presta o atendimento.
Importância de buscar uma instituição de confiança
Como explicamos até aqui, a cobrança de depósito antecipado para empréstimo não é uma prática comum no meio financeiro. Ela pode, inclusive, ser caracterizada como crime.
Portanto, preste atenção às propostas que recebe e desconfie quando elas apresentam condições muito fáceis ou taxas muito diferentes daquelas aplicadas pelo mercado. Também é importante comparar valores e estudar o histórico da instituição financeira. O mais indicado é optar por uma empresa conhecida e que já tenha credibilidade no mercado.
Conseguiu entender os detalhes sobre o depósito antecipado para empréstimo e quer saber mais sobre o assunto? Temos um artigo que explica passo a passo como funciona o empréstimo pessoal! Que tal conferir?