O mercado de pagamentos digitais se refere ao setor de transações financeiras feitas online, sem dinheiro físico nem maquininha de cartão. Para uma transferência de recursos acontecer virtualmente, há um conjunto de tecnologias, serviços e empresas envolvidas.
Se hoje os meios de pagamentos crescem em variedade de soluções e empresas participantes, o Open Finance tem influência nisso. O compartilhamento do histórico financeiro dos usuários de maneira segura entre as instituições financeiras permitiu o desenvolvimento desse mercado. E este é só o começo.
Além disso, o Open Finance também inovou os serviços financeiros, a partir do Iniciador de Pagamentos (ITP). Seu surgimento, segundo o Banco Central, torna ainda mais ágil os pagamentos digitais, pois as compras e transferências bancárias poderão ser feitas a partir de um único site ou aplicativo. É só o cliente fazer a operação que quer e o ITP enviará o comando para o dinheiro cair direto na conta do recebedor.
Não é necessário ter compartilhado dados pelo Open Finance para usar o Iniciador de Pagamentos. Apesar de ser uma iniciativa relacionada, o Open Finance e o ITP têm funções diferentes e afetam aspectos diferentes do mercado de pagamentos – dados e serviços financeiros.
Segundo uma pesquisa das consultorias PwC e Strategy&, o volume de pagamentos digitais deve crescer 80% até 2025 no mundo todo. A quantidade de transações poderá passar de 1,9 trilhão por ano.
Na América Latina, a previsão é que os pagamentos sem dinheiro físico cresçam 52% até 2025 e 48% até 2030. Estamos falando de um aumento significativo em pouco tempo e no qual o Open Finance pode ter grande relevância.
Por isso, vale ficar por dentro desse universo e se preparar para o que ainda está por vir. Nesse texto você vai entender como funciona o mercado de pagamentos no Brasil e as possibilidades que ele oferece. Confira!
Quais os meios de pagamento digital?
Durante uma compra online, o consumidor pode escolher como pagar: Pix, boleto e cartão de crédito ou débito. Há também mais facilidades de pagamento, como o uso de dois cartões de crédito, boleto ou Pix parcelado e o Iniciador de Pagamentos, uma funcionalidade do Open Finance que permite você realizar pagamentos a partir do app escolhido por você, utilizando seu saldo de outros bancos.
Mas para o mercado de pagamentos ser tão diversificado, existe uma cadeia de participantes por trás disso. Confira quais são os principais meios de pagamento digital:
Iniciador de Pagamentos
Como comentamos, o Iniciador de Pagamentos, ou ITP (Iniciador de Transações de Pagamento), faz parte das inúmeras facilidades que o Open Finance tem. Essa solução também usa a tecnologia Pix e facilita a conexão rápida entre diferentes bancos, acelerando o processo das transações financeiras.
A partir do Iniciador de Pagamentos, é possível fazer pagamentos digitais usando saldos de diferentes instituições financeiras, sem precisar sair do app do banco que você está usando no momento.
Entenda mais sobre essa novidade em nosso artigo “Iniciador de Pagamentos: o que é e como funciona?”.
Adquirente
A adquirente, ou credenciadora, atua nas operações com cartão. Em segundos, ela recebe os dados do consumidor e avisa a bandeira do cartão, que confere as regras desse formato de compra. Depois, a adquirente aguarda a instituição financeira ou empresa emissora do cartão aprovar a compra e então finaliza o processo.
Subadquirente
O subadquirente, ou intermediador, pode ser habilitado pelas credenciadoras para processar as vendas com cartão. Ele é usado em negócios de menor porte, pois faz contato com a adquirente e consegue incluir diversos serviços integrados.
Gateway de pagamento
É uma ferramenta que permite que a loja virtual ofereça diversos formatos de pagamento para o cliente, como cartão, boleto e Pix.
Trata-se de um software que processa o pagamento e repassa as informações para o adquirente e o estabelecimento comercial. O gateway pode ser personalizado e reunir diversos adquirentes.
Provedor de Serviços de Pagamento (PSP)
O PSP, por unir algumas características do subadquirente, do gateway e possuir soluções integradas, é responsável por oferecer uma plataforma de processamento de transações de diversos métodos de pagamento, como cartão, Pix, Boleto, dentre outros.
Por que escolher pagamentos digitais?
O mercado de pagamentos digitais tem o potencial de criar um cenário onde todos os lados ganham:
Pessoas físicas
É a parte essencial para toda essa transformação do mercado de pagamentos acontecer. No dia a dia, o consumidor pode sentir o impacto positivo e desejar repetir essa experiência de compra.
Algumas características vão contribuir para o cliente continuar usando os meios de pagamentos digitais:
- praticidade para compreender o custo em cada forma de pagamento;
- poder escolher, entre diversas formas, na hora de pagar (Pix, Iniciador de Pagamentos, cartão, boleto, etc.);
- ter condições facilitadas, mesmo que haja cobrança adicional (parcelamento com juros, Pix ou boleto parcelado);
- saber que está em um ambiente seguro para informar dados sensíveis;
- ter a opção de uma nova tentativa de pagamento, caso a primeira opção dê erro ou seja reprovada.
Empresas
Quem está do outro lado, vendendo um produto ou serviço, aumenta as chances de conversão ao oferecer um ambiente estruturado e seguro. O cliente associa a experiência de compra positiva com a empresa, que pode fidelizar o consumidor cada vez mais.
A evolução do mercado de pagamentos digitais traz mais funcionalidades e concorrência. Isso faz com que os preços se tornem mais competitivos para quem empreende. É possível escolher soluções que cabem no bolso e que ajudam a facilitar as vendas online.
Instituições financeiras
As empresas que atuam no mercado de pagamentos digitais conseguem oferecer diversos serviços e investir mais em novas soluções.
Um ponto importante para o mercado de pagamentos conquistar um número ainda maior de empresas e consumidores é reforçar a segurança de dados.
Como dissemos no início do texto, a estrada que vai possibilitar o crescimento do mercado de pagamentos digitais é o Open Finance. Vamos falar mais sobre a contribuição dele logo abaixo.
Como o Open Finance pode ajudar?
O Open Finance permite que as pessoas escolham compartilhar informações sobre os tipos de contas e serviços bancários, produtos financeiros e até investimentos. Além disso, o usuário também consegue realizar pagamentos e transações com maior facilidade, escolhendo de qual conta quer utilizar o saldo, usando o Iniciador de Pagamento (ITP) .
A troca acontece em ambiente seguro, obedecendo às regras da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). O compartilhamento do histórico financeiro pela pessoa pode ser feito entre bancos, corretoras de valores, plataformas de investimentos, fintechs, seguradoras e fundos de previdência e pensão, se tiverem autorização do Banco Central.
Na prática, existem duas grandes contribuições do Open Finance para o mercado de pagamentos digitais: o acesso aos dados e as facilidades das transações financeiras via Open Finance. Com isso, as instituições financeiras conseguem oferecer opções de pagamento diferentes e produtos personalizados.
O Open Finance abre as portas para as empresas criarem soluções que atendam melhor às necessidades do consumidor final. Elas podem, inclusive, ser adaptadas ao perfil de clientes segundo o segmento das empresas.
Um ótimo exemplo é esse surgimento do Iniciador de Pagamentos que chegou para tornar a vida financeira de milhões de brasileiros mais fácil, já que em um único app de banco, você pode fazer pagamentos instantâneos com saldos de outras instituições financeiras. Para entender como essa revolução acontece, leia o conteúdo sobre o Iniciador de Pagamentos!
Muito ainda está por vir para o mercado de pagamentos digitais nos próximos anos. E você, como poderá aproveitar essa oportunidade? Basta acompanhar nosso blog aqui!