A digitalização dos serviços financeiros tem redefinido a forma como empresas e consumidores interagem com soluções bancárias. Nesse cenário, surge o conceito de Embedded Finance, ou finanças incorporadas, uma tendência que transforma a maneira como produtos e serviços financeiros são distribuídos.
Hoje, é cada vez mais comum realizar pagamentos diretamente em aplicativos de transporte, obter crédito em plataformas de e-commerce ou contratar um seguro ao comprar um dispositivo eletrônico. Todas essas são manifestações de Embedded Finance, que busca tornar os serviços financeiros mais acessíveis e integrados às necessidades dos consumidores.
Neste artigo, vamos explorar o conceito de Embedded Finance, como ele funciona, suas diferenças em relação ao Banking as a Service (BaaS) e os impactos dessa tendência no setor financeiro.
O que é Embedded Finance e como funciona?
O termo Embedded Finance refere-se à incorporação de serviços financeiros diretamente em plataformas e produtos que, tradicionalmente, não pertencem ao setor bancário. Em vez de precisar acessar um banco para realizar uma transação, o consumidor pode acessar serviços financeiros dentro das plataformas que já utiliza diariamente.
Isso é possível graças a plataformas tecnológicas que oferecem Banking as a Service (BaaS), permitindo que serviços como pagamentos sejam implementados diretamente no ambiente digital das empresas.
Por exemplo, em um marketplace, um consumidor pode optar por finalizar sua compra no momento do checkout sem sair da plataforma. Esse processo ocorre por meio da integração entre o e-commerce e uma fintech, que disponibiliza o serviço de crédito e realiza a aprovação instantaneamente. Assim, o cliente tem acesso a condições facilitadas e pode concluir a transação de forma simples e segura.
Outro caso é o dos aplicativos de transporte, que podem oferecer contas digitais para motoristas. Isso permite que eles recebam pagamentos de corridas diretamente dentro do app, eliminando a necessidade de esperar por repasses bancários demorados ou pagar taxas de transferência. Essas contas também podem incluir funções adicionais, como adiantamento de ganhos, pagamentos de contas e até mesmo cartões próprios para uso imediato dos fundos.
Esses serviços são implementados por meio de APIs que conectam as empresas a instituições financeiras, garantindo que toda a infraestrutura de compliance, segurança e regulamentação seja atendida sem que a empresa precise se preocupar com esses aspectos diretamente. Dessa forma, o Embedded Finance possibilita que qualquer empresa, independentemente de seu setor de atuação, ofereça experiências financeiras intuitivas aos seus clientes e parceiros.
Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance?
Apesar de serem conceitos relacionados, Banking as a Service (BaaS) e Embedded Finance têm propósitos distintos:
- BaaS: Trata-se da infraestrutura que permite a digitalização e distribuição de serviços financeiros por meio de APIs. Instituições financeiras oferecem serviços bancários para outras empresas, permitindo que estas os integrem em seus produtos.
- Embedded Finance: É o resultado da aplicação do BaaS, onde empresas de setores diversos incorporam esses serviços diretamente em suas plataformas, criando novas fontes de receita e melhorando a experiência do cliente.
Quais tipos de serviços financeiros podem ser “embutidos”?
As possibilidades dentro do Embedded Finance são amplas, pois qualquer serviço bancário pode ser incorporado dentro de plataformas digitais. Alguns exemplos incluem:
- Pagamentos digitais: integração de sistemas de checkout diretamente em e-commerces, aplicativos de delivery e plataformas de serviços, permitindo que os consumidores paguem sem precisar acessar um banco ou um gateway externo;
- Cartões de crédito e débito: empresas podem oferecer cartões de marca própria, vinculados a programas de fidelidade e recompensas, como cartões de supermercados e varejistas;
- Seguros embutidos: opção de adicionar seguros a produtos e serviços, como proteção contra roubo para smartphones comprados online ou seguros de viagem ao adquirir passagens;
- Contas bancárias digitais: empresas podem oferecer contas digitais integradas, permitindo que clientes realizem movimentações financeiras sem depender de bancos tradicionais;
- Investimentos: Plataformas podem oferecer opções de investimento diretamente em seus aplicativos, facilitando a entrada de novos investidores;
- Criptomoedas e serviços de câmbio: facilita a conversão de moedas e a compra e venda de criptoativos diretamente em carteiras digitais.
Benefícios do Embedded Finance
O Embedded Finance traz vantagens tanto para consumidores quanto para empresas. Entre os principais benefícios, podemos citar:
Para consumidores:
- Conveniência: a integração de serviços financeiros dentro de plataformas conhecidas elimina a necessidade de buscar bancos e aplicativos separados para realizar transações;
- Personalização: a oferta de crédito e outros serviços pode ser ajustada com base no perfil e histórico do usuário, criando experiências financeiras sob medida;
- Acessibilidade: amplia o acesso a serviços bancários para populações desbancarizadas, que agora podem movimentar dinheiro e acessar crédito sem burocracia;
- Transparência e controle: as transações integradas tornam a gestão financeira mais simples e acessível, permitindo maior visibilidade sobre gastos e pagamentos.
Para empresas:
- Geração de novas receitas: a incorporação de serviços financeiros diversifica as fontes de renda de uma empresa, aumentando sua margem de lucro;
- Fidelização de clientes: oferecer serviços financeiros integrados melhora a experiência do cliente e reduz o risco de abandono da plataforma;
- Acesso a novos mercados: empresas podem expandir suas ofertas para novos públicos e setores, explorando nichos que antes eram atendidos apenas por bancos;
- Redução de custos operacionais: automatiza processos financeiros e elimina intermediários, reduzindo despesas com operações bancárias tradicionais.
Com a crescente regulação do setor e o avanço de tecnologias como Open Banking e pagamentos instantâneos, a tendência é que o Embedded Finance se torne ainda mais presente. Empresas que souberem aproveitar essa transformação terão vantagem competitiva, enquanto consumidores contarão com mais opções para gerir suas finanças.
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