Você quer saber o que é portabilidade de empréstimo? Hoje, vamos explicar exatamente o que é necessário para que você consiga solicitar esse serviço.
Caso você tenha contratado um empréstimo pessoal em alguma instituição financeira e, depois de um tempo, encontrou melhores condições em outra, é possível fazer com que seu empréstimo seja transferido para ela — ação conhecida como portabilidade de empréstimo ou portabilidade de crédito.
Ou seja, a portabilidade de empréstimo é uma maneira de transferir um empréstimo ou financiamento para a instituição que apresentou as melhores taxas, condições e facilidade de pagamento.
Porém, existem algumas modalidades específicas para esse tipo de serviço. A vantagem é que você ganha mais autonomia na escolha da instituição financeira que melhor se encaixa no seu perfil.
Se você ainda não conhece sobre o assunto, aproveite para entender o conceito, as regras, os benefícios e como mudar seu empréstimo de uma instituição para outra. Acompanhe a leitura!
O que é portabilidade de empréstimo?
Criada em 2013, pelo Banco Central, a portabilidade de empréstimo é a chance de trocar as operações de crédito (empréstimo ou financiamento) para uma nova instituição financeira, com condições mais atrativas para a quitação dos débitos em aberto.
É seguro fazer a portabilidade de crédito?
Fazer a portabilidade de empréstimo é seguro, porém, é importante seguir alguns passos para garantir a segurança da operação.
O primeiro passo é verificar se a instituição para a qual você quer transferir seu empréstimo é segura. Para isso, basta verificar se ela possui registro de instituição autorizada pelo Banco Central do Brasil, ou se ela faz parte como correspondente bancário autorizado.
Vale ressaltar que somente um banco ou correspondente bancário autorizado pode oferecer facilidade de crédito, incluindo a portabilidade.
Além disso, é importante consultar a situação da instituição no site da CVM — Comissão de Valores Mobiliários. Isso mostrará a você se a instituição está sendo fiscalizada e autorizada pelo Banco Central. Se tudo estiver dentro dos conformes, a portabilidade pode ser feita sem preocupações.
Por ser uma operação que precisa seguir normas e regulamentações de segurança estabelecidas por lei, é possível afirmar que a portabilidade é segura e vantajosa para o cliente, que irá garantir as melhores taxas e negociações da instituição financeira escolhida.
Quais são os tipos de portabilidade de empréstimo?
É por meio da portabilidade de empréstimo que as instituições financeiras otimizam processos e trocam informações entre si.
Porém, para isso acontecer, existem normas que precisam ser seguidas. Por exemplo, para pessoa física, a portabilidade possui permissão em linhas de crédito para o cartão de crédito, cheque especial, crédito imobiliário, financiamento de veículo, empréstimo consignado e pessoal.
Confira abaixo os principais tipos de portabilidade de crédito:
Empréstimo Pessoal
Essa modalidade permite ao cliente transferir seu empréstimo ou financiamento contratado de uma instituição financeira para outra. Ao fazer essa transferência, a taxa de juros pode ter alterações, porém o valor e prazo do contrato devem se manter iguais ao saldo devido e ao prazo para quitação.
Empréstimo Consignado
Aposentados, funcionários públicos e privados e pensionistas podem solicitar a portabilidade de empréstimo consignado. Mas, para que o benefício seja garantido, é preciso que o agente financeiro escolhido para receber a portabilidade possua convênio com a instituição que o salário ou benefício é recebido.
Porém, antes de fazer a troca de instituição, solicite o Custo Efetivo Total da operação. Assim, é mais fácil comparar se a troca será realmente vantajosa financeiramente. Após a assinatura do contrato, o novo agente financeiro fará a transferência do dinheiro para quitar, antecipadamente, a dívida no banco original.
Geralmente, essa operação da transferência de empréstimo consignado dura em torno de 5 a 10 dias — desde a solicitação, análise de crédito e assinatura desse novo contrato. Porém, é importante avaliar a política praticada por cada instituição financeira para ter certeza desses prazos.
Financiamento de veículo ou imobiliário
A portabilidade de financiamento de veículos ou de imóveis são semelhantes à portabilidade de consignado. Para que a operação ocorra, será preciso que a nova instituição escolhida quite a dívida com o banco inicial e ofereça melhores condições para financiar o restante do saldo.
Lembre-se também de verificar com o novo banco escolhido sobre os valores de operação que estão envolvidos, com a inclusão de taxas de avaliação tanto do imóvel quanto do veículo e os custos das documentações. Além do CET (Custo Efetivo Total) do financiamentos, essas outras despesas precisam ser colocadas na ponta do lápis.
Como funciona a portabilidade de empréstimo?
A portabilidade de empréstimo é a troca da dívida entre bancos, o que gera bom poder de barganha e, também, reduz a imposição de fidelidade que, algumas vezes, ainda são impostas pelas instituições financeiras.
Os principais motivos que levam a troca de banco são: condições de taxas e juros mais atrativas e uma prestação de serviço e atendimento de melhor qualidade.
Dessa forma, a portabilidade de crédito funciona da seguinte maneira:
- O cliente solicita ao banco atual o seu saldo devedor do contrato ativo;
- É mostrado a condição atual do valor;
- A pessoa avalia para qual banco ele deseja levar o empréstimo. O novo banco escolhido quita o empréstimo com o banco anterior e assume o novo crédito e se torna responsável por emitir um novo contrato de empréstimo ou financiamento;
- Vale ressaltar que nesse novo contrato, os juros e taxas são corrigidos conforme a negociação. Já o prazo de pagamento e o valor total da operação não se alteram;
Assim, então, o cliente passa a pagar o restante do seu empréstimo, com nova taxa na nova instituição financeira.
Quando pedir portabilidade de empréstimo?
Às vezes, algumas mudanças são necessárias, principalmente quando o assunto é relacionado à vida financeira. Optar por uma nova instituição pode ser uma ótima iniciativa para garantir condições melhores, conseguir a quitação de débitos, liquidar dívidas e alavancar seus projetos pessoais.
Mas, é preciso prestar atenção na sua situação financeira e fazer o cálculo do valor devido. Com essa projeção, você consegue ter uma ideia do quanto pode gastar e qual o valor que precisa ser solicitado.
Para a portabilidade de empréstimo valer a pena, o seu Custo Efetivo Total (CET) precisa ser menor que o anterior, levando em consideração a soma de todos os custos e encargos envolvidos.
Lembre-se: não leve em conta somente a taxa de juros mensal, porque, além delas, outras tarifas estão inclusas e encarecem o empréstimo. Por isso, é um direito seu saber o valor total cobrado pelas empresas, antes de começar a operação.
Saiba alguns pontos que precisam ser avaliados antes de decidir pela portabilidade de crédito:
1) Saiba o seu valor devido
Só dê início a portabilidade de empréstimo, após saber exatamente o seu saldo devedor. Pois não será possível negociar as condições de pagamento, caso você não tenha essas informações.
2) Mantenha seu orçamento organizado
Para saber o valor que você pode dedicar para o pagamento das parcelas na portabilidade de crédito, é importante ter o conhecimento da sua renda fixa. Confira em seu holerite o valor líquido do seu salário, separe os gastos fixos e depois as despesas variáveis.
Faça um planejamento de quais contas podem ser extintas para diminuir ao máximo o valor gasto com esses itens.
Além disso, vai ser necessário reavaliar os seus hábitos de consumo, por um período de tempo, para poder quitar seu empréstimo.
Lembre-se: faça uma comparação do valor total devido e suas parcelas, com a sua renda. O ideal é não comprometer mais do que 30% do seu orçamento com débitos e, ainda assim, conseguir quitar seu saldo devedor. Só assim, a portabilidade de empréstimo pode valer a pena.
3) Compare as condições
Cada instituição ou agente financeiro pode oferecer condições de empréstimos distintas. Por isso, compare e avalie bem antes de tomar uma decisão. Você sabia que é possível fazer uma simulação de crédito, levando em conta o valor e o prazo que você precisa para realizar o pagamento?
Ao fazer a simulação online, você analisa diferentes valores e propostas, sem a necessidade de sair de casa para fazer uma comparação. Em poucos minutos, consegue o resultado, sem filas e esperas longas.
Vantagens de fazer portabilidade de empréstimo
A principal vantagem da portabilidade de empréstimo é conseguir reduzir o montante de uma dívida, além de conseguir uma melhor relação com a instituição financeira.
Mas, além disso, existem outros pontos positivos, veja a seguir:
Escolher seu banco favorito
Você pode escolher o banco que possui as melhores condições que atendam às suas necessidades, sem precisar se sentir "amarrado" à uma instituição.
Melhores condições de taxas
Você pode se livrar de juros abusivos e transferir seu empréstimo para um lugar com condições mais atrativas.
Sem cobranças ou multas
Não são cobradas multas ou taxas caso você escolha a portabilidade de empréstimo. E mais, vendas casadas com outros produtos e serviços são proibidas.
Renegociação de dívidas
Com a portabilidade de crédito, pode ser que seu banco consiga uma renegociação, fazendo uma contraproposta, para tentar fazer com que você permaneça como cliente dele e opte por não seguir com a troca.
Ou seja, tanto o banco com a proposta inicial quanto o novo podem oferecer um empréstimo com condições diferentes ou disponibilizar a quitação desse contrato de crédito antigo para que o cliente consiga adquirir uma solução para o débito, com taxas e condições ainda melhores.
O que o banco ganha com a portabilidade de empréstimo?
As instituições financeiras também são beneficiadas pela portabilidade de empréstimo.
Com essa movimentação, o cliente possui mais poder de escolha e, com isso, os bancos acabam ganhando agilidade na previsão do que pode vir acontecer — no cliente preferir ir para um outro banco —, oferecem serviços mais vantajosos, melhoram a qualidade do seu atendimento, com juros e taxas mais baixas e garantem a retenção do cliente e a manutenção do seu empréstimo.
Como fazer portabilidade de empréstimo?
Para entender como funciona a portabilidade de empréstimo, existem alguns passos para seguir.
Solicite as informações na sua instituição
Para solicitar a portabilidade de empréstimo, você precisa entrar em contato com o banco que já possui um contrato ativo e solicitar um extrato do saldo devedor para quitação da dívida.
Nesse documento, é preciso constar:
- Número do seu contrato;
- O saldo devedor atualizado;
- A evolução do saldo devedor;
- O valor que é pago em cada parcela;
- Qual é a modalidade de empréstimo escolhida;
- Prazo total do empréstimo e o restante para a quitação.
Aguarde o encaminhamento da instituição
A instituição financeira irá encaminhar os dados em até um dia útil. Por meio deles, é possível solicitar a portabilidade para uma nova instituição.
Finalize a portabilidade de empréstimo
Depois de aprovado e o contrato assinado para que a portabilidade aconteça, o novo banco realiza o pagamento do valor em aberto do empréstimo ao banco anterior, assumindo o empréstimo. Ele também é responsável por emitir o seu novo contrato.
Se você estava com dúvidas sobre o que é portabilidade de empréstimo, saiba que ela pode ser sua aliada em tempos de juros altos, o que representa economia pro seu bolso!
E para ficar por dentro de outros assuntos para organização da sua vida financeira, confira mais conteúdos em nosso blog!
