Se você tem algum sonho de consumo, pode ser uma boa ideia buscar um contrato de empréstimo pessoal para realizá-lo. Afinal, poder receber esse dinheiro agora e pagá-lo aos poucos deixa tudo bem mais fácil para quem quer alcançar certos objetivos.
Mas para conseguir realizar os seus sonhos sem problemas no futuro, é essencial entender como as parcelas de pagamento são compostas.
Isso é importante porque, de acordo com o SPC, não saber como lidar com o empréstimo pessoal é uma das maneiras mais fáceis de ter problemas financeiros. No entanto, se você souber como as parcelas são compostas, poderá se planejar direito e não evitar complicações.
Quer aprender como um contrato de empréstimo pessoal funciona? Será que esse recurso é o ideal para a realização dos seus objetivos? Neste artigo, vamos explicar essas e outras questões para você. Acompanhe!
Como funciona a composição da parcela de um contrato de empréstimo pessoal?
Você provavelmente já sabe que é importante se planejar quando lidar com qualquer tipo de empréstimo. Afinal, quanto mais preparo, mais fácil é pagar as parcelas e usar bem esse recurso.
Portanto, para poder fazer um bom planejamento, é essencial entender como funciona a composição da parcela de um contrato de empréstimo pessoal. Isso porque, se você sabe como as parcelas funcionam na prática, vai poder fazer as contas em casa e ver o que será ou não possível na sua situação.
Explicando de maneira simples, existem dois elementos dentro de uma parcela de empréstimo pessoal. São eles:
- valor do empréstimo;
- juros.
No entanto, é importante lembrar que o valor total não consiste apenas no empréstimo solicitado. Há ainda o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), o seguro e algumas taxas que podem ser adicionadas.
Para ficar mais fácil de entender, veja o exemplo a seguir:
Suponha que você queira solicitar empréstimo pessoal de R$2.500,00. Esse é o valor do seu crédito. Além dele, ainda precisamos adicionar o IOF (que é 0,38% sobre o valor emprestado e mais 0,0082% por dia de empréstimo) e o seguro.
Para simplificar a conta, vamos só adicionar os 0,38% do IOF (que dá R$9,50). Isso porque o seguro e as taxas variam de banco para banco, enquanto nosso exemplo tem o objetivo de explicar como o processo funciona.
Nesse caso, o valor do empréstimo seria de R$2.509,50. É sobre esse dinheiro que os juros vão acontecer.
Lembrando que o IOF 2023 está variando entre 0,38% e 3,38% para empréstimos e financiamentos, a depender do tipo escolhido.
Tabela Price
Antes de avançarmos para falar dos juros, precisamos explicar um outro detalhe sobre as composições das parcelas de um contrato de empréstimo pessoal: o método de amortização.
A Tabela Price é usada para ajudar a calcular as parcelas de um contrato de empréstimo . Ela tem um valor de parcela constante, por exemplo, R$750,00 por mês. No entanto, para ser assim, as primeiras parcelas pagam uma quantia maior dos juros e menor do saldo devedor.
Depois, com o tempo, a composição inverte até as últimas mensalidades pagarem mais do saldo devedor e menos dos juros.
Para resumir, o que você precisa entender é que a Tabela Price gera parcelas no mesmo valor por todo o empréstimo.
Como os juros são calculados?
O que falta para compreender como funcionam as parcelas de um contrato de empréstimo pessoal é entender a formação dos juros. Afinal, como os bancos definem qual será a taxa de juros cobrada?
Eles fazem isso levando em consideração diferentes influências, entre as principais temos:
- Taxa Selic: a Selic é a taxa básica de juros da economia nacional. Ela funciona como o ponto de partida para os cálculos de juros em empréstimos pessoais. Os juros cobrados pelo banco, portanto, começam no mesmo patamar da Selic e vão recebendo outras influências;
- Política do Banco: cada instituição financeira tem uma política própria para lidar com empréstimos. Alguns podem querer facilitar os créditos, outros não se sentem tão confiantes assim. Por isso, cada instituição financeira tem a sua própria formação de juros e pode cobrar mais ou menos em determinado momento;
- Valor do Empréstimo: dependendo do valor do empréstimo solicitado, os juros podem ser maiores ou menores. É preciso ter em mente que os juros podem refletir o risco de um empréstimo. Se o valor pedido for muito alto, há mais risco e, portanto, mais juros;
- Score pessoal: o último valor levado em conta é o score de crédito de quem pede o empréstimo. Quanto maior o score, melhor é o histórico de crédito da pessoa e, portanto, menos risco ela oferece. Por isso, menores os juros. Assim, é importante saber participar de um processo de renegociação de dívidas (caso você as tenha) para poder aumentar o seu Score e reduzir os juros.
Como conseguir um empréstimo pessoal?
Pronto! Agora você já sabe bem como funciona a composição da parcela de um contrato de empréstimo pessoal. Viu só como existem vários elementos a considerar no seu planejamento?
Se você quer um empréstimo pessoal e considera que essa é a melhor opção para realizar o seu objetivo, então é importante traçar um plano para lidar bem com a situação. Afinal, um crédito é uma ótima ferramenta disponível no mercado — desde que você saiba usá-la.
O primeiro passo, claro, é definir quanto você precisa e quanto é possível pagar por mês. Segundo a Lei, a parcela de um empréstimo só pode ocupar 30% da sua renda bruta mensal, o que significa que você tem um limite para o valor das mensalidades que pode pegar.
Se você souber qual é esse valor, pode simular um empréstimo nas ferramentas de simulação de vários bancos.
Depois, o próximo passo é comparar as propostas de empréstimos de várias instituições financeiras. O primeiro ponto a ser visto é o Custo Efetivo Total de cada oferta. Já o segundo é analisar quais as condições de pagamento e ver se as propostas cabem dentro do seu orçamento mensal.
Se você concluiu que o contrato de empréstimo pessoal é a sua melhor opção, fez as simulações e chegou até uma proposta que cabe no seu bolso e tem o melhor CET do mercado, então o seu planejamento foi bem feito!
Agora que você já aprendeu bastante sobre o contrato de empréstimo pessoal e sua composição, está na hora de iniciar o processo de simulação de empréstimos. Por isso, venha conhecer nossa opção de empréstimo pessoal e saiba como o BV pode ajudar você a realizar suas metas!
