Você certamente deseja alcançar conquistas financeiras e pessoais e, para isso, é preciso de dinheiro, certo? No entanto, nem sempre há saldo disponível na conta para atingir esses objetivos. E é nessa hora que entra em cena o empréstimo consignado privado
Quer saber como esse tipo de crédito pode contribuir para o alcance dos seus objetivos? Então continue com a leitura. Nós montamos um guia completíssimo de tudo sobre crédito consignado, os requisitos e muito mais. Boa leitura!
O que é empréstimo consignado privado?
O empréstimo consignado privado é um dos mais populares tipos de empréstimos no Brasil por contar com as melhores condições para a pessoa que o solicita.
Em poucas palavras, o consignado é um tipo de empréstimo no qual o funcionário de uma empresa usa o seu salário como garantia para reduzir os riscos de inadimplências. Por causa disso, o valor das parcelas mensais é descontado diretamente da folha de pagamento do colaborador.
O prazo de pagamento de um empréstimo consignado privado depende de cada banco ou financeira, além da ocupação do funcionário (falaremos sobre isso com mais detalhes daqui a pouco, não precisa se preocupar). Normalmente, o prazo de pagamento do crédito consignado pode ir até 60 meses (5 anos).
Quais são os pré-requisitos para o empréstimo consignado privado?
Ao contrário do empréstimo pessoal, o empréstimo consignado privado exige alguns pré-requisitos para poder ser realizado. Pois é, não é todo mundo que pode pegar um dinheiro emprestado nessa modalidade.
O primeiro requisito para poder solicitar um empréstimo consignado é garantir que a empresa em que você trabalha tenha um convênio com um banco que ofereça esse crédito.
Isso significa que empreendedores, freelancers, empresários e outros tipos de profissionais autônomos, que não estão contratados sob a regra da CLT, não podem solicitar o empréstimo consignado privado.
A razão disso é bem simples de entender: como o pagamento das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento, é necessário que a pessoa receba nesse formato.
Além de pertencer a um desses grupos, ainda é necessário que o contratante tenha margem consignável disponível. E o que é isso? Vamos explicar a seguir!
Margem consignável é o valor máximo do rendimento que você pode comprometer com o empréstimo consignado privado. Ou seja: é o total que pode ser descontado do seu salário para pagar as parcelas do empréstimo.
Segundo a Lei 10.820/03, a margem consignável é de 35% para o empréstimo consignado e mais 5% para o cartão de crédito consignado, que é um cartão que usa o dinheiro desse tipo de empréstimo. Então, no total, a sua margem consignável é de 40% do seu rendimento, respeitando a divisão vista acima.
Ficou complicado de entender? Vejamos um exemplo rápido para poder compreender melhor essa questão.
Suponha que você tenha um trabalho CLT em uma empresa e receba R$1.750,00 de salário líquido.
Nesse caso, a sua margem consignável total é de R$700. No entanto, R$612,50 desse valor só podem ser usados para as parcelas do empréstimo consignado, enquanto R$87,50 só podem ser usados com o cartão de crédito consignado.
Resumindo:
- Salário líquido: R$1.750,00;
- Margem consignável total: R$700 (40%);
- Margem consignável para as parcelas do empréstimo: R$612,50 (35%);
- Margem para o cartão de crédito consignado: R$87,50 (5%).
Mas é importante ter em mente que o ideal é pagar as parcelas de um empréstimo antes de solicitar outro. Desse jeito, você evita aquele efeito bola de neve e não vê as suas despesas acumulando.
Além disso, você evita que o seu orçamento pessoal fique desbalanceado com muitas dívidas para pagar ao mesmo tempo.
O que acontece em casos de demissão?
Como o empréstimo consignado só existe porque é possível descontar o pagamento da parcela diretamente do salário, é normal que exista a dúvida sobre o que acontece com ele caso ocorra uma demissão.
Afinal, a possibilidade de ser demitido é bastante comum (são 8% de desempregados no Brasil atualmente e pelo menos 4,29 milhões de pedidos do seguro-desemprego até julho de 2023).
Quando o seu contrato de trabalho chega ao fim por meio de uma demissão, e ainda tem parcelas do empréstimo consignado para pagar com o BV, é possível descontar até 35% de todas as verbas rescisórias a que você tenha direito (saldo de salário, férias vencidas e aviso-prévio) para pagar as parcelas que ainda não foram quitadas, além disso, existem algumas maneiras de lidar com a situação, sendo elas:
- A primeira delas é fazer com que as parcelas do empréstimo sejam descontadas na sua conta;
- Já a segunda é pagá-las por meio de um boleto bancário.
Por isso, o que você deve fazer é olhar no seu contrato de empréstimo com o banco ou financeira e ver quais são as condições previstas para esse tipo de situação. Em seguida, você deverá entrar em contato com o banco e informar que foi demitido, para iniciar as negociações das novas condições de pagamento.
Em termos técnicos, o seu empréstimo deixará de ser consignado e passará a ser um empréstimo pessoal, uma vez que o pagamento não será mais descontado do seu salário. Por isso, é importante se planejar adequadamente para que o novo contexto não prejudique o controle de despesas pessoais na sua casa.
Quais são os 7 benefícios do crédito consignado?
Desde o início deste guia nós falamos sobre como o empréstimo consignado é um tipo de empréstimo popular e que pode ajudar você a realizar seus sonhos e metas pessoais. Mas como ele faz isso e quais são os benefícios de usá-lo em vez de outra opção qualquer?
Se você quer saber por que o crédito consignado é uma boa opção para você, veja 7 dos seus benefícios abaixo!
1. Taxas de juros mais baixas comparada aos outros empréstimos
A principal vantagem de usar o empréstimo consignado privado para alcançar os seus objetivos pessoais é que ele conta com uma das menores taxas de juros do mercado.
Segundo uma pesquisa do Instituto de Defesa do Consumidor de São Paulo (Procon-SP), sobre os juros do consignado, é destacado que essa modalidade está entre as exigências e taxas mais baixas do mercado de crédito.
Como você provavelmente já sabe, a taxa de juros é um dos principais fatores que encarecem os empréstimos. Por isso, quanto mais baixo, menos você terá de pagar pelo crédito.
2. Crédito rápido e descomplicado
Como o sistema do empréstimo consignado é bem estruturado, inclusive em relação às garantias que o banco ou financeira têm do pagamento, o processo de análise de crédito e aprovação do dinheiro é muito mais simplificado.
Por causa disso, não é necessário apresentar uma série de documentos. No caso do empréstimo consignado privado (ou seja, para quem trabalha em empresas), o processo pode ser feito todo por via do departamento de Recursos Humanos do seu local de trabalho, caso ele seja conveniado com algum banco ou financeira, como o banco BV.
Desta forma, o dinheiro emprestado pode cair na sua conta mais rapidamente do que em outras modalidades de crédito. É possível receber até no mesmo dia, após a aprovação do valor.
3. Pagamento organizado
Uma das dificuldades de pegar um empréstimo é conseguir encaixar o pagamento das parcelas dentro do seu orçamento mensal. Por causa disso, é comum que as coisas se compliquem um pouco até você se acostumar.
No entanto, o empréstimo consignado é uma boa opção nesse contexto, pois facilita o controle financeiro do consumidor. Isso porque a parcela já vem descontada no seu salário.
Assim, você não corre o risco de esquecer de pagar ou usar o dinheiro para outras coisas e ter problemas com o empréstimo no futuro.
4. Prazos mais longos
Uma das vantagens do empréstimo consignado privado cem relação a outras modalidades de empréstimo é que ele conta com opções de prazos de pagamento mais longos que o normal.
Isso é possível porque os bancos e financeiras sabem que há uma garantia de recebimento, uma vez que o pagamento é descontado diretamente do rendimento do cliente.
Por isso, eles não se sentem tão inseguros em permitir que o empréstimo seja quitado em um prazo maior. Lembre-se dessa regra básica em relação a créditos: quanto mais garantias, menor o risco. Portanto, menores serão os juros e maior será o prazo.
Em relação ao prazo de pagamento, os trabalhadores de carteira assinada em empresas privadas contam, aqui no BV, com 60 meses de prazo (5 anos)
5. Uso do dinheiro sem restrições
Com o empréstimo consignado privado a flexibilidade é total. Você recebe o dinheiro em conta e pode utilizá-lo para o que quiser, sem nenhum tipo de restrição.
Para você ver como o empréstimo consignado é versátil, a pesquisa do Centro de Estudos em Finanças da Escola de Administração de Empresas de São Paulo, da Fundação Getulio Vargas, indicou que 61% das pessoas optam pelo empréstimo consignado pelos juros mais baixos, enquanto 45% por sua facilidade e 3&% pelos prazos mais longos.
Já em relação ao uso do dinheiro, os principais motivos são:
- pagar dívidas;
- reformar ou comprar uma residência;
- saúde;
- pagar contas da casa;
- investir no próprio negócio.
Simule o seu empréstimo consignado!
É possível antecipar as parcelas do consignado?
Apesar de o empréstimo consignado ter prazos de pagamento bem grandes, você não é obrigado a levar todo esse tempo para pagar as parcelas.
Se quiser e fizer sentido dentro do seu planejamento pessoal, você pode antecipar o pagamento das parcelas. Isso é positivo, pois ajuda a se livrar do compromisso mais cedo e, ainda por cima, permite que você pague menos juros no processo.
A maneira certa de antecipar as parcelas do empréstimocrédito consignado vai depender do banco. Cada um deles tem um processo e, normalmente, a situação varia bastante. Por isso é importante pensar bem onde pedir empréstimo para garantir que você não terá de lidar com muita burocracia nessas horas.
Mas, basicamente, você precisará ligar para o banco e informar que gostaria de antecipar as parcelas do seu empréstimo consignado privado. Este é um direito previsto no Código de Defesa do Consumidor, então a financeira ou o banco devem aceitar.
Em seguida, você informará quantas parcelas quer antecipar e o banco aplicará um desconto pela antecipação. Depois é só fazer o pagamento via boleto ou débito em conta.
Para muitas pessoas, os juros do empréstimo consignado são tão baixos que não chega a valer a pena fazer o pagamento antecipado. É mais fácil simplesmente deixar os descontos mensais.
No entanto, a antecipação das parcelas ajuda muito no seu planejamento financeiro, além de ser uma proteção caso você venha a ser demitido e tenha dificuldades para pagar as prestações depois.
Para completar, existe outro benefício significativo em antecipar as parcelas do crédito consignado: você libera a sua margem consignável para novos empréstimos. Lembra que a gente falou que só pode ter até 35% do seu salário comprometido com parcelas?
Então, caso você resolva quitar o crédito antes da hora, vai liberar um determinado valor para poder fazer um novo empréstimo.
O empréstimo consignado privado é uma opção para você?
Nossa, quanta coisa nós vimos neste artigo, não é mesmo? Como a gente falou, este é um super-guia completo sobre o que é crédito consignado.
Então, antes de nos despedirmos, vamos rever tudo para você fixar bem as informações sobre esse tipo de empréstimo:
- O empréstimo consignado privado é um créditoem que as parcelas são descontadas da folha de pagamento;
- Ele está disponível para trabalhadores de empresas privadas via CLT que tenham convênio com bancos;
- As parcelas do empréstimo consignado devem respeitar a margem consignável de 35% do rendimento líquido da pessoa;
- Além desses 35%, a margem consignável ainda compreende mais 5% do salário de uso exclusivo para o cartão de crédito consignado;
- O empréstimo consignado tem uma das melhores taxas de juros do mercado, se comparado com outras linhas de crédito, pouca burocracia, pagamento organizado, prazos longos, opção de sacar o dinheiro, uso flexível do valor emprestado e ainda é a melhor opção para a renegociação de dívidas;
- Caso você seja demitido ou peça demissão, até 35% da sua verba rescisória será utilizada para pagar as parcelas do crédito consignado. E, se não for o suficiente, deverá negociar com o banco as novas condições de pagamento, que podem ser via débito automático ou boleto bancário;
- Se preferir, pode antecipar o pagamento das parcelas do empréstimo consignado para obter um desconto nos juros.
Pronto, agora você já sabe tudo sobre o crédito consignado e pode decidir se quer ou não utilizar esse dinheiro para realizar as seus metas, sejam elas quais forem. Se você se interessou em usar o empréstimo consignado para alcançar o seu objetivo (viajar, reformar a casa, dar a entrada em um financiamento de carro), saiba que a BV pode te auxiliar com o Empréstimo Consignado BV.
Quer saber o que mais o BV pode fazer para contribuir com o seu futuro? Então venha conhecer as condições da nossa opção de empréstimo consignado!