Recorrer a uma modalidade de crédito na hora do aperto financeiro é uma excelente alternativa. Porém, você precisa avaliar bastante as condições e os diferentes tipos de empréstimos, como o empréstimo consignado privado, por exemplo. Você já ouviu falar dessa opção?
Apesar de ser bem atraente e ter boas condições de pagamento, é necessário pensar e planejar bastante antes de fazer a contratação — para evitar surpresas desagradáveis no futuro.
Neste artigo, vamos explicar, com detalhes, o que é empréstimo consignado privado, como ele funciona e todas as principais informações que você precisa saber sobre esse tipo de crédito. Com isso, tomar as decisões sobre o seu dinheiro é uma tarefa que ficará mais fácil. Vamos lá?
O que é empréstimo consignado privado?
O empréstimo consignado privado é aquele tipo de crédito que você solicita e passa a ter o valor das parcelas cobrado direto na folha de pagamento,ou seja, o desconto é feito diretamente no salário. Por isso, ele é direcionado para quem trabalha de carteira assinada.
Se você busca uma alternativa que ofereça boas condições, pode começar a considerá-lo. Os juros são menores do que em um empréstimo "tradicional", porque as instituições acabam assumindo um risco menor. Se a parcela é descontada do salário, as chances de atrasos também acabam sendo pequenas.
Quais são os diferenciais dessa forma de empréstimo?
Para além de saber o que é empréstimo consignado privado, provavelmente você já está se perguntando se existem outras vantagens de contratar esse empréstimo e, até mesmo, quais desvantagens ele pode ter.
Vamos esclarecer essas questões nos próximos tópicos.
5 vantagens do empréstimo consignado privado
O empréstimo consignado privado pode ser uma excelente saída para resolver problemas ou conquistar alguns objetivos. Nos tópicos seguintes, mostramos os motivos pelos quais você pode considerá-lo como uma alternativa.
1. Crédito descomplicado
Ao optar pelo empréstimo consignado privado, você consegue ser aprovado na instituição com mais rapidez e com menos complicações. Diferentemente dos empréstimos pessoais, os documentos solicitados para comprovação são mais básicos (e em menor quantidade). São eles
- RG;
- CPF;
- comprovante de renda;
- comprovante do tempo de serviço.
Antes de escolher a instituição, você precisa verificar se a sua empresa tem convênio com o banco em questão. Caso a parceria exista, basta contatar um parceiro conveniado ou pedir o empréstimo pelo site oficial através do autosserviço, entregar a documentação solicitada e assinar o contrato — não se esqueça de ler com bastante atenção, ok?
2. Parcelas fixas
Como dito, as parcelas do seu crédito consignado privado são descontadas diretamente do seu salário (ou benefício). Na hora de fechar o contrato, as taxas de juros são definidas e não mudarão ao longo do prazo.
Dessa forma, você tem a tranquilidade de saber que, em todos os meses — do primeiro ao último — as condições contratadas serão as mesmo. Isso ajuda bastante na hora de planejar o pagamento das outras contas.
3. Taxas de juros mais atraentes
Ao descontar diretamente do salário do contratante, a instituição que forneceu o crédito corre um risco bem menor de sofrer com a falta de pagamento ou de atrasos. Por causa dessa garantia, ela consegue oferecer juros menores que os do empréstimo pessoal, por exemplo.
4. Excelente alternativa para quitar dívidas
Se você tem uma dívida grande e paga altas taxas de juros para quitá-la, o crédito consignado privado pode ser a melhor alternativa para fugir desse problema, evitando perder dinheiro.
Isso vale tanto para outros empréstimos pessoais, como para os juros do limite de cheque especial na conta ou o rotativo do seu cartão de crédito, por exemplo. Dessa forma, você "troca" a sua dívida por uma menor (já que os juros do consignado privado são mais baixos) e com mais flexibilidade para pagamento.
5. Liberação de crédito para pessoas não-correntistas
Você pode conseguir o empréstimo consignado privado mesmo que não tenha uma conta aberta no banco em questão. Só existe algum empecilho caso o seu nome tenha restrição interna. Dessa forma, você tem liberdade para escolher onde quer obter o empréstimo, com base nas taxas e condições que achar mais atraentes.
Principais desvantagens do empréstimo consignado privado
Assim como pode ser bem vantajoso, esse crédito também tem alguns contras e, além de saber o que é empréstimo consignado privado, é essencial entender suas especificidades antes de contratá-lo. Saiba quais são as desvantagens para equilibrar a balança na hora de avaliar a contratação desse tipo de empréstimo.
1. O crédito só é liberado para quem tem margem
A chamada "margem consignável" determina que o empréstimo não pode comprometer mais do que 35% da renda líquida. Dessa forma, se você já tem outro crédito em andamento, a soma das duas parcelas não pode ultrapassar esse percentual.
Caso você já tenha um empréstimo que consome 35% do seu salário líquido, não vai conseguir a liberação de um novo limite até que essa margem esteja disponível novamente.
2. Risco de perder o seu emprego
Se você trabalha em regime de carteira assinada e sofrer demissão, terá que quitar o empréstimo de uma vez ou trocar o seu consignado privado por um pessoal (que sairá mais caro, já que as taxas de juros são mais altas).
Também vale informar que, em alguns contratos, é feito o desconto de até 35% do valor que você vai receber na rescisão para abater (parte ou o total) da dívida. Por isso, é sempre muito importante ler todas as cláusulas com bastante atenção para não ser pego de surpresa depois.
Agora que você já sabe o que é empréstimo consignado privado e conheceu os prós e contras desse tipo de linha de crédito, que tal descobrir quem pode solicitar esse tipo de serviço? Acompanhe a leitura!
Quem pode solicitar um empréstimo consignado?
Para solicitar um empréstimo consignado, você precisa ser funcionário contratado em regime CLT. A empresa precisa ser conveniada à instituição financeira.
Qual é o valor máximo de um crédito consignado?
A legislação sobre o tema determina que o valor das parcelas do empréstimo não pode comprometer mais que 35% do seu pagamento. Dessa forma, se você recebe R$2.000,00 mensais líquidos, a mensalidade do empréstimo só pode chegar a R$700,00.
Ainda há uma margem de 5% que pode ser utilizada apenas para o cartão de crédito consignado (totalizando um limite de 40% da renda líquida).
O que é margem consignável?
A margem consignável é, justamente, esse valor máximo que pode ser utilizada para pagamento do empréstimo. Pela lei, você não pode assumir uma parcela que corresponda a mais que 40% dos seus ganhos mensais líquidos, sendo que desses 40%, apenas 35% podem ser considerados para o empréstimo consignado.
Assim, a margem do consignado existe para garantir que você terá um valor suficiente para ficar em dia com as outras contas e manter o seu padrão de vida.
Vale lembrar: todos os descontos na sua folha entram nessa conta. Dessa forma, se você já tem algum compromisso em andamento, ele será abatido do cálculo do valor disponível para comprometimento com empréstimo.
Usando o mesmo exemplo citado acima, se a sua margem total é de R$700,00, mas você já paga uma parcela de R$250,00, significa que, ao solicitar outro crédito, o valor pago mensalmente não poderá ser maior que R$450,00 (visto que a soma dos dois chega ao total da sua margem consignável).
Até aqui você já aprendeu o que é empréstimo consignado privado, quais são as suas vantagens e desvantagens, quem pode solicitar esse tipo de empréstimo e o que é margem consignável.
Agora que tal saber quando solicitar essa modalidade de crédito? Confira, a seguir!
Quando solicitar empréstimo consignado privado?
Você pode pedir o crédito consignado em diversas ocasiões. Porém, precisa estar ciente de que essa é uma dívida de longo prazo e, por isso, deve ser feita com bastante calma e planejamento.
Nesse caso, ele é um excelente recurso para alcançar os seus objetivos ou resolver problemas. Nos próximos tópicos, mostramos alguns exemplos de quando solicitar esse empréstimo.
Para quitar dívidas com os juros altos
Você tem uma dívida grande que cobra juros bem altos? O empréstimo consignado privado pode ajudar a minimizar esse problema e evitar que você gaste mais dinheiro que o necessário (já que as taxas são menores). Dessa forma, você consegue:
- quitar um empréstimo pessoal com os juros mais altos;
- fugir das taxas menos atraentes cobradas em algumas operações financeiras;
- zerar o seu débito no cheque especial;
- evitar as altas cobranças do rotativo do cartão de crédito (que podem virar uma bola de neve e se tornar uma dívida absurda).
Dessa forma, na prática, o objetivo é trocar um débito mais alto (e com juros maiores) por outro mais barato, por meio da economia nas taxas de juros cobradas em cada situação.
E, se por causa dessas outras dívidas você tiver algum débito que foi registrado nos órgãos de proteção ao crédito (como o SPC e o Serasa), você ainda terá a oportunidade de quitar a pendência e retirar esse registro negativo, que indica para o mercado que você não é bom pagador e, como consequência, limita consideravelmente a obtenção de um novo crédito.
Situações de emergência
Imprevistos acontecem e ninguém está imune a passar por uma situação de emergência que requer um dinheiro extra para lidar com ela. Isso inclui coisas como:
- pagar despesas médicas (como consultas, exames e remédios);
- levar o pet ao veterinário em um momento inesperado;
- levar o carro a um mecânico para resolver um problema;
- fazer uma viagem inesperada e de última hora.
Se você ainda não tem uma reserva de emergência guardada no banco para esses momentos, o empréstimo consignado privado é uma excelente saída. Porém, você precisa estar ciente de que está gerando um novo compromisso, portanto, tenha cautela.
Para obter um dinheiro extra
Mesmo que você não esteja passando por uma situação de emergência, é natural que precise de um dinheiro extra em algum momento. Ainda assim, é importante pesquisar sobre as opções disponíveis e ver as que oferecem as melhores condições e, como sabemos, o consignado privado tem taxas de juros mais atraentes.
Não se esqueça de fazer também comparações entre as instituições e os planos que elas oferecem. Escolha aquele que estiver mais próximo das suas necessidades e possibilidades de pagamento.
Investir em seu negócio
Uma das grandes vantagens do empréstimo consignado privado é que ele pode ser usado para qualquer finalidade — comprar um bem, contratar um serviço, reformar a casa, viajar, pagar uma dívida e, até mesmo, investir em seu negócio próprio, por exemplo.
Se você já tem um projeto ou deseja iniciar essa segunda fonte de renda, o empréstimo pode fornecer o investimento necessário para começar ou expandir o seu negócio.
Quando não solicitar empréstimo consignado privado?
Se, por um lado, o empréstimo consignado privado pode ajudar bastante em determinadas situações, por outro, ele não é o mais indicado. A seguir, mostramos alguns casos em que não é recomendado contar com esse recurso.
Para fazer qualquer compra sem necessidade
Os gastos desnecessários são os maiores vilões da organização financeira e os principais causadores do endividamento. Isso inclui compras por impulso, parcelamentos, falta de planejamento, etc. É aí que você começa a criar problemas e gerar aquela bola de neve.
Por esse motivo, o empréstimo consignado privado não é recomendado caso queira fazer compras desnecessárias e sem se planejar. O que vai acontecer é que você terá uma dívida de longo prazo e sem propósito algum.
Do ponto de vista da organização do seu orçamento pessoal, evite solicitar o crédito nesses casos em que o dinheiro não seja realmente necessário. O mais adequado é se planejar para fazer a compra no momento mais adequado — juntando para pagar à vista ou esperando uma boa oportunidade para fazer o parcelamento.
Quando a margem consignável é bem pequena
Você já sabe o que é a margem consignável e entendeu que todos os empréstimos consignados estão sujeitos a ela, certo? Isso quer dizer que você sempre dependerá de um limite que pode ser solicitado e que define o valor das parcelas a serem pagas.
Se a sua margem é bem pequena — seja por já ter outro empréstimo em andamento, seja por ter uma renda menor —, é um sinal de que você precisa ficar alerta e analisar bastante antes de fazer a solicitação do empréstimo.
Nesses casos, o ideal é contratar o empréstimo somente em casos necessários e importantes, visto que o débito poderá prejudicar o seu orçamento mensal e, até mesmo, gerar um endividamento que pode sair do controle depois de certo tempo (com a soma de todos os parcelamentos).
Sendo assim, recomendamos que essa margem seja guardada para os momentos de emergência e para as prioridades que precisam ser rapidamente resolvidas.
Se você não tem um bom planejamento financeiro
Com um bom planejamento financeiro, todos os seus gastos (os atuais e futuros) são feitos com consciência e sabendo que eles têm impacto sobre os seus ganhos.
No caso do empréstimo, você deve pensar que ele vai se tornar mais uma conta a ser paga todos os meses — e, no caso do empréstimo consignado privado, o desconto é feito direto na folha (ou seja, não tem como adiar a data do pagamento).
Dessa forma, você precisa se planejar o mínimo possível para entender o impacto da parcela no seu orçamento mensal. O ideal é se perguntar se você tem condições de pagar todos os seus compromissos em dia ou se existe o risco de atrasar ou deixar de pagar alguma conta.
Se não existe essa organização e esse conhecimento, é sinal de que o empréstimo não é a saída mais adequada, visto que você pode acabar se endividando além das possibilidades, correndo o risco de ficar com o nome sujo e mais um problema para resolver.
E aí, gostou de aprender o que é empréstimo consignado privado com o nosso conteúdo? Caso se interesse por esse tipo de empréstimo e queira saber como ele pode ser contratado entre em contato conosco, tire todas as suas dúvidas!
