A amortização de empréstimo é um meio de quitar suas parcelas ou reduzir o saldo devedor. Esse processo é muito importante porque facilita manter as contas em dia, já que te economizar e usar o dinheiro extra para financiamentos ou empréstimos em andamento.
Neste artigo vamos explicar o que é amortização de empréstimo e como essa estratégia pode ser usada para otimizar seu planejamento financeiro.
Continue lendo e saiba mais!
O que é a amortização de empréstimos?
A amortização de empréstimos é um pagamento gradual de uma dívida, por meio de parcelas (normalmente mensais) compostas por uma parte do valor total e dos juros. Assim, é possível reduzir o saldo devedor até que seja totalmente quitado.
Além disso, quanto mais esse saldo diminuir, menor será a parte destinada aos juros, fazendo com que as prestações sejam compostas pelo valor original.
O termo “amortização de empréstimos” também é usado para denominar a estratégia de antecipação do pagamento, que ajuda na redução do saldo devedor mais rapidamente — e também dos juros que serão cobrados.
Por exemplo, você pode adiantar o pagamento de duas parcelas, diminuindo o valor da dívida e até mesmo o tempo de duração do contrato. Inclusive, essa amortização é composta apenas do montante principal, sem incidência de juros.
Quais são os tipos de amortização de empréstimo?
Conheça abaixo os tipos de amortização de empréstimos usados pelas instituições financeiras para reduzir o saldo devedor dos clientes:
Cálculo da amortização pela tabela SAC
Na Tabela SAC, o valor da amortização do principal é constante, ou seja, a mesma em cada parcela. Por conta disso, os juros calculados mensalmente sobre o saldo devedor diminuem com o tempo.
Outra consequência direta são as parcelas decrescentes, que vão diminuindo com o tempo, proporcionando maior flexibilização ao planejamento financeiro do tomador.
Cálculo da amortização pela tabela Price
Enquanto na Tabela SAC as parcelas diminuem com o tempo, na tabela Price esse valor se mantém o mesmo durante todo o contrato.
Para amortizar empréstimo, inicialmente a maior parte do pagamento é destinado a cobrir os juros, aumentando a parte referente ao principal ao longo do tempo.
O benefício da Tabela Price é a previsibilidade no seu orçamento e menor impacto inicial em seu planejamento, afinal, as primeiras prestações não serão tão altas.
Como funciona uma amortização por antecipação?
A amortização do empréstimo por antecipação é o processo de adiantar o pagamento do débito, seja de uma parte ou de todo o saldo devedor ainda restante.
No primeiro caso, dependendo do que estiver previsto em seu contrato, você consegue:
- Amortizar o saldo devedor: antecipa o pagamento das parcelas finais, diminuindo o prazo de pagamento e o valor dos juros;
- Antecipar as parcelas: reduz o valor pago mensalmente, mas mantém o prazo total do vencimento e o número de prestações.
Então, antes de amortizar o empréstimo, você deve analisar as condições previstas em seu contrato, descobrindo quais são as suas possibilidades.
Após confirmar que você pode antecipar as parcelas ou diminuir o prazo de pagamento, siga esses passos:
- Calcule o saldo devedor;
- Escolha a modalidade de antecipação;
- Faça o pagamento da quantia antecipada.
Importante também destacar que a antecipação reduz o saldo devedor, diminuindo também o custo efetivo total da dívida.
Quais são as vantagens de amortizar um empréstimo?
A estratégia de amortizar empréstimo por antecipação é uma ótima forma de você reorganizar suas finanças. Entenda abaixo quais são seus benefícios e impactos:
Redução do valor total do empréstimo
Amortizar empréstimos resulta na diminuição do custo efetivo total da dívida, já que há menos incidência de juros sobre o saldo devedor. Portanto, quando você quitar o empréstimo, terá pago bem menos do que se tivesse cumprido o prazo inicialmente acordado.
Antecipação da quitação do seu empréstimo
Ao adiantar o pagamento de uma parte do saldo devedor, você tem a oportunidade de reduzir o prazo do empréstimo, quitando a dívida antes do previsto. Assim, seu orçamento será liberado para realização de outros planos pessoais.
Liberação de crédito
Além de liberar o seu orçamento, a amortização de empréstimo aumenta a sua capacidade de crédito. Dessa forma, você pode dar início a concretização de outro plano antes de finalizar essa dívida — é só manter um bom planejamento financeiro que dará tudo certo!
Aumento de segurança financeira
Todos os benefícios acima proporcionam maior segurança financeira para o seu orçamento, especialmente se você conseguir diminuir o tempo do empréstimo. Afinal, caso ocorra alguma mudança na sua renda, você já terá cumprindo aquele compromisso.
Em quais situações é indicado fazer a amortização de empréstimo?
A amortização de empréstimo deve ser feita sempre que você possuir alguma folga em seu orçamento ou receber um dinheiro extra, como:
Ao receber seu 13º salário
Quando a empresa pagar as prestações do 13º salário, use esse dinheiro para diminuir o saldo devedor da sua dívida.
Ao sair de férias
Além dos dias de descanso, a empresa paga um valor correspondente a 1/3 da sua remuneração. Use esse montante extra para amortizar seu empréstimo.
Ao fazer renda extra
Realizou algum trabalho extra no mês, garantindo um valor a mais na renda? Direcione esse dinheiro para antecipar o pagamento de algumas parcelas ou reduzir o seu saldo devedor!
Ao receber bônus
Não importa qual seja a origem desse bônus: aproveite esse dinheiro extra para também fazer a amortização do empréstimo. Ainda que você tenha outros planos, saiba que, com isso, estará economizando bastante.
Sem falar que seu orçamento estará novamente livre para que você possa concretizar muitos outros sonhos.
É melhor amortizar saldo devedor ou antecipar parcelas de empréstimo?
Depende bastante dos seus objetivos futuros e planejamento financeiro. Afinal, enquanto a amortização do saldo devedor diminui a incidência de juros e o prazo de pagamento, a antecipação de parcelas promove um alívio no orçamento, pois o valor das prestações diminui.
Então, o primeiro passo é analisar as suas finanças, compreendendo qual a sua maior necessidade no momento.
Avalie também o sistema de amortização de empréstimo aplicado no contrato — por exemplo, como na Tabela SAC a diminuição das prestações já ocorre, é mais vantajoso amortizar o saldo e reduzir o prazo de pagamento.
Entre em contato também com o banco ou faça uma simulação dessas estratégias, descobrindo a que proporcionará maior desconto no custo efetivo total da dívida.
Ainda que isso signifique manter o orçamento apertado por mais alguns meses, ao final, a economia garantia com certeza irá recompensar.
De modo geral, a amortização de empréstimo é uma ótima estratégia para você reorganizar as suas finanças e conseguir concretizar diferentes objetivos pessoais, sem precisar de um intervalo tão longo entre um e outro.
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