O empréstimo com garantia é uma das maneiras mais rápidas de conseguir crédito. Isso é possível porque você coloca um dos seus bens como garantia de pagamento, como o seu veículo, continuando a usá-lo normalmente.
Essa garantia torna a operação menos arriscada. Por isso, a taxa do empréstimo com garantia também costuma ser mais baixa, mas o valor que você paga de juros na modalidade depende de uma série de fatores, que vamos detalhar no texto a seguir.
Você também vai saber como calcular a taxa do empréstimo com garantia para se organizar e pagar as prestações em dia. Confira!
Para que serve a taxa de juros do empréstimo?
O empréstimo é uma operação em que você pega dinheiro emprestado e quita as parcelas ao longo dos anos. Por exemplo, imagine que você pegue R$ 10.000 do banco para alguma emergência, mas, em algum momento, você precisará devolver esse dinheiro, de modo parcelado.
É por isso que você devolve um valor maior do que recebeu, conhecido como juros. Mas cada tipo de empréstimo possui valores diferentes de juros. Além dos juros, existem outras taxas que podem ser cobradas:
- IOF: é o Imposto sobre Operações Financeiras cobrado sempre quando um banco cede um valor para uma pessoa física ou jurídica. É o que acontece com empréstimos, financiamentos e compra e venda de moeda estrangeira;
- Taxa de cadastro: ela não é obrigatória como o IOF. Algumas instituições financeiras podem incluir os custos desse serviço de análise de crédito do cliente;
- Outras cobranças: Podem haver outras taxas para realizar esse tipo de empréstimo. Todas as cobranças que a instituição faz são somadas no Custo Efetivo Total (CET) da operação.
Por lei, você tem o direito de saber quais os valores mínimos e máximos do CET antes de assinar qualquer contrato.
Vale lembrar que qualquer tipo de cobrança antecipada para liberar o empréstimo é proibido. Alguns golpistas exigem que você faça um depósito para receber o dinheiro. Isso é crime!
O que determina a taxa de juros?
Como dissemos antes, a taxa de juros é o preço que você paga para ter o dinheiro imediato e poder pagar durante meses e anos. No entanto, o valor da taxa em cada parcela depende de outros fatores também.
Os principais fatores que definem a taxa do empréstimo com garantia são:
Histórico de pagamento do cliente
Se a pessoa tem histórico de boa pagadora, os juros do empréstimo podem ser mais baixos. Isso é possível porque a instituição financeira entende que o risco de não receber o pagamento desse cliente é menor.
Realidade financeira
O banco ou financeira precisa entender qual é sua realidade financeira para conseguir pagar as parcelas do empréstimo. As instituições financeiras costumam avaliar a renda principal das pessoas.
De modo geral, o pagamento de empréstimos e financiamentos não podem comprometer mais do que 30% da sua renda.
Custos do banco
A instituição financeira também inclui alguns cálculos, como o custo de aquisição do cliente, da venda e a taxa de retorno do investidor.
Taxa básica de juros
A Taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é a principal referência para determinar os juros que serão cobrados no mercado. Ela pode aumentar ou diminuir por determinação do governo.
Essa medida acontece em resposta ao aumento ou redução da inflação, que mede a elevação do preço de produtos, serviços e alimentos.
Qual a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo?
O empréstimo com garantia de veículo permite que você coloque seu carro, ônibus ou caminhão como parte do pagamento, caso não consiga pagar as prestações. O veículo precisa estar no seu nome e sem dívidas.
Essa é uma opção de empréstimo com menor taxa de juros porque não depende apenas da sua análise de crédito. Ele também serve para quem precisa de uma quantia maior de dinheiro.
O total que você vai conseguir no empréstimo depende do valor do veículo. As instituições financeiras costumam ceder entre 50% e 90% do valor do veículo. Já no BV, por exemplo, você pode conseguir um empréstimo com garantia de veículo até 120% do valor do bem.
Perfil e estado do veículo
Além dos fatores acima, a instituição financeira geralmente faz uma vistoria veicular. Os principais pontos de análise são:
- ano de fabricação;
- estado de conservação;
- quilometragem;
- valor de mercado.
O veículo continua no seu nome durante o empréstimo. O que muda é que ele fica alienado à instituição financeira até que termina de pagar as prestações.
Algumas instituições aceitam veículos com data de fabricação de até 15 anos. Mas, saiba que pode haver restrições quanto a marcas e modelos e nem todos os bancos aceitam moto como garantia. Portanto, consulte essas informações antes de fazer uma simulação.
Como calcular juros de empréstimo garantido?
Existem diferentes fatores que influenciam o cálculo dos juros de empréstimo. Antes de tudo, cada tipo de empréstimo tem uma maneira de ser calculado, já que as regras podem mudar de um para outro.
Além disso, a economia atual do Brasil, o valor da Taxa Selic, a taxa de inadimplência, o risco do empréstimo e até mesmo política de crédito de cada instituição financeira entram no cálculo da taxa de juros.
Logo, a forma de calcular juros de empréstimo garantido pode mudar de banco para banco, já que existem muitas variáveis a serem consideradas, desde do tipo de veículo até o perfil do cliente, além, é claro, dos fatores já citados.
Porém, um ponto de partida para saber mais como calcular juros de empréstimo com garantia de veículo é entender a diferença entre juros simples ou composto, que fazem parte de muitas modalidades de empréstimos.
Juros simples
Se o empréstimo tem juros simples, quer dizer que será aplicada uma taxa pré-definida a cada mês. Eles são calculados a partir do valor inicial pego por você no empréstimo e, por serem fixos, o valor da taxa não é ajustada ao longo do tempo.
Juros compostos
Diferente dos juros simples, a principal característica dos juros compostos é que eles se acumulam, no fluxo de juros sobre juros. Na prática, isso significa que o valor das parcelas é crescente, e não fixa.
Como conseguir empréstimo com juros baixos?
Para conseguir um empréstimo com menor taxa de juros é preciso planejamento e bastante pesquisa.
Agora que você entende qual é a taxa do empréstimo com garantia de veículo, é hora de saber como identificar um empréstimo com o melhor custo-benefício. Veja as dicas:
1. Faça um planejamento financeiro
Entenda qual é a sua realidade financeira e comece o quanto antes procurar rendas extras, economizar e reduzir custos. É uma maneira de conseguir pagar as parcelas e ter mais chances para negociar as condições do contrato.
Com o planejamento financeiro, você já sabe quanto poderá pagar por mês. Essa informação será valiosa na hora de fazer simulações e ver o valor das parcelas.
2. Pesquise bastante
Procure instituições confiáveis e conhecidas no mercado. Um preço muito abaixo da média praticada pode indicar riscos na operação.
Faça simulações e avalie:
- se os juros são fixos ou compostos;
- qual é o valor dos juros;
- quais outras taxas são cobradas;
- quais as condições de pagamento.
No BV, por exemplo, você pode fazer a simulação do seu empréstimo com garantia de veículo 100% online, sabia? É só acessar nosso simulador.
3. Avalie a proposta do empréstimo
Veja o valor total do empréstimo e como ficam as parcelas. Compare o CET e a taxa de juros de cada orçamento.
Se você escolher uma instituição financeira que cobra juros compostos, o ideal é que faça a menor quantidade possível de parcelas. Considere também quanto o banco aceita pagar sobre o valor do veículo.
Além disso, se você quiser precisar fazer um seguro, analise as opções com outras instituições financeiras também, lembrando que o seguro é opcional, pois é você quem opta em ter ou não.
Confira as opções de empréstimos BV!
Você sabia que o BV tem opções acessíveis para você? No empréstimo com garantia de veículo você consegue pagar em até 72 meses.
Nós aceitamos veículos leves e pesados com até 19 anos ou utilitários com até 8 anos desde a data de fabricação. O montante do empréstimo pode chegar a 120% do valor do seu veículo.
Aqui, as parcelas são fixas durante todo o contrato, para você conseguir pagar sem estresse! Outro benefício BV é que você não precisa justificar como vai usar o dinheiro. Além disso, pode continuar a usar o seu veículo com tranquilidade!
Quer conhecer como o BV pode te ajudar? Então confira todos os detalhes do empréstimo com garantia e faça sua simulação!
