Você sabia que os brasileiros fizeram R$ 1,6 trilhão em compras com o cartão de crédito no primeiro semestre de 2022? Apesar da fama dos juros de cartão de crédito serem um dos mais caros do mundo por aqui, essa foi a primeira vez que o país registrou essa quantia de compras em um período de apenas seis meses.
A informação foi divulgada no levantamento da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs) sobre o primeiro semestre.
O balanço mostrou que o cartão de crédito ainda é a primeira opção para compras, superando os cartões de débito e pré-pago. O que justifica essa escolha é a possibilidade de pagamento sem juros, além do aumento das compras online e por aproximação em estabelecimentos físicos.
Quanto ao nível de inadimplência, o balanço também mostrou que, historicamente, o uso do crédito rotativo tem diminuído. Apesar de alguns registros de altos e baixos nos últimos dez anos, o brasileiro está mais consciente sobre o peso dos juros rotativos.
Para trazer mais clareza sobre isso, você vai conferir neste texto mais detalhes sobre os juros de cartão de crédito. Boa leitura!
Como funcionam os juros de cartão de crédito?
Os juros são o preço do dinheiro ao longo do tempo. Dessa forma, para ter mais tempo de pagar a sua fatura, você precisa arcar com os juros.
Como o cartão de crédito já é a antecipação de um dinheiro para você conseguir comprar algo, no momento em que deixa a fatura em aberto, decide parcelar a conta ou paga um valor menor do que o total, você está “pedindo” mais tempo para quitar.
Veja em quais situações você precisa lidar com o juros de cartão de crédito:
- Deixar de pagar a fatura;
- Pagar apenas o mínimo ou um valor menor do que o total;
- Pagar a fatura cheia, mas depois do vencimento;
- Parcelar a fatura.
O que é crédito rotativo?
Toda vez que você não paga o valor total da fatura, o que ficou em aberto automaticamente é financiado pelo crédito rotativo durante 30 dias. O crédito rotativo nada mais é do que uma forma de empréstimo, onde a operadora do cartão “paga” sua fatura por um mês.
Passados os 30 dias, você tem a opção de quitar o valor cheio do que deve — junto com as novas despesas que fez no mês — ou pode parcelar essa compra e ir pagando mensalmente.
O crédito rotativo já foi um pesadelo para muitos brasileiros. Até há alguns anos, ele era cobrado continuamente, acelerando o efeito bola de neve. Isso acontecia porque os juros de cartão de crédito altos e contínuos tornavam a dívida muito mais cara e mais difícil de ser quitada.
Em 2017, o Banco Central determinou que o rotativo valesse por apenas 30 dias. Na fatura seguinte, a instituição deveria oferecer opções para o cliente quitar à vista ou em parcelas.
Nos dois casos, há cobrança de juros. Depois de quitar ou assumir as parcelas, o consumidor pode voltar a entrar no rotativo se não se organizar.
Como é calculado o juros de cartão de crédito?
Qualquer parte da fatura que você deixar de pagar vai ter cobrança de juros de cartão de crédito. Mas existe uma diferença no percentual a ser pago quando você entra no rotativo e quanto parcela a fatura.
Crédito rotativo
Os juros do rotativo são mais altos porque o que não foi pago e nem foi parcelado ficou em aberto. Por exemplo:
Você tem uma fatura de R$ 300 e não pagou. Esse valor vai para o crédito rotativo e, no mês seguinte, terá que pagar os R$ 300 que continua devendo, os juros e encargos pelo atraso, além do valor de novas compras que vier a fazer.
As cobranças de juros rotativo são:
- Juros do rotativo: em torno de 15%, mas pode chegar a mais de 20% a depender da instituição financeira;
- Juros de mora: 1% ao mês;
- Multa por atraso: 2%;
- IOF de financiamento: 0,38% + 0,00820% ao dia.
Para o pagamento mínimo ou outra quantia abaixo do total, o restante vai para o crédito rotativo se você não parcelar.
Parcelamento da fatura
Quando você assume as parcelas fixas, a taxa de juros é um pouco menor do que a do rotativo. Ela é em torno de 10% ao mês, mas pode chegar a 18%. Além disso, também paga IOF.
É permitido cobrar juros de cartão de crédito?
Sim, o Banco Central não define um teto de quanto de juros de cartão de crédito podem ser cobrados. A restrição é sobre o crédito rotativo ser aplicado por apenas 30 dias, já que ele representa o juros mais alto do mercado. Por isso, vale a pena se informar sobre outros cartões que trabalham com uma taxa de juros menor.
O Banco Central disponibiliza uma página com as taxas aplicadas pelas instituições financeiras. Você pode checar o percentual mensal e anual tanto do crédito rotativo quanto do parcelado, que é quando você parcela a fatura.
Quais são as principais taxas do cartão de crédito?
Uma fatura do cartão de crédito tem diferentes cobranças a depender do tipo de serviço que você usou nos últimos 30 dias. Além disso, a forma e a data em que paga também pode envolver outras tarifas.
Confira quais são as principais cobranças do juros de cartão de crédito:
Taxa de anuidade
Ela custeia a manutenção das suas compras no cartão e disponibiliza alguns serviços. Há empresas que oferecem benefícios para quem paga a anuidade, como seguro viagem e garantia estendida na compra de produtos.
Dessa forma, o valor da anuidade pode ser maior conforme os serviços que você quer ter no cartão. Por outro lado, você também encontra cartão de crédito sem anuidade e que tem funções básicas.
Taxa de pagamentos de contas pelo cartão
Quando você precisa pagar uma despesa mas não tem dinheiro, é possível usar o cartão de crédito para pagar contas, boletos e até fazer Pix usando o limite. Essa operação não é a mesma coisa que comprar um produto ou serviço de uma empresa e, por isso, tem uma cobrança adicional.
Quando você vai a uma loja, o proprietário paga uma taxa pelas vendas feitas no cartão. Já quando você paga um boleto, por exemplo, a operadora não tem como cobrar do estabelecimento. Esse tipo de operação acaba se parecendo mais como um empréstimo.
Cada instituição financeira pode definir um valor para essa cobrança, além de poder definir o valor do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e a taxa do juros de cartão de crédito.
Taxa sobre o parcelamento da fatura
Parcelar a fatura pode parecer uma solução atrativa, especialmente quando o valor é mais alto do que você pensava. Mas, tudo tem seu preço, não é mesmo?
Você paga juros e IOF. O risco de não conseguir pagar as faturas seguintes aumenta porque, além das parcelas, ainda tem as compras de cada mês.
Taxa de aumento emergencial do limite
Você já precisou fazer uma compra que passaria do limite mas não pediu aumento para a operadora antes? Quando isso acontece, você paga uma taxa para ter essa conveniência.
A operadora sabe qual é o seu histórico de pagamento e já tem condições pré-aprovadas para você. Assim que você tentar fazer uma compra, ela faz uma análise rápida e libera o valor em caráter emergencial. A taxa é cobrada na fatura seguinte.
Como evitar os juros do cartão de crédito?
Para fugir dos juros de cartão de crédito, você deve se preparar para regularizar sua situação se estiver inadimplente ou evitar ter que pagá-los.
Confira 5 dicas:
1. Leia o contrato do seu cartão para entender o que vai ter que pagar em caso de atraso;
2. Se estiver inadimplente, entre a opção de pagar o mínimo ou parcelar é melhor assumir o parcelamento pois os juros são menores e não tem multa nem juros de mora;
3. Reduza o limite do cartão, mesmo que a empresa tenha aprovado um montante maior;
4. É você quem deve definir o limite de compras no cartão por meio do seu orçamento financeiro. Mantenha atualizado para saber quanto tem que pagar e quanto pode comprar;
5. Pesquise cartões de crédito com taxas mais baixas, inclusive as de juros.
Como se livrar dos juros do cartão?
Como você viu neste texto, os juros de cartão de crédito podem ser nocivos para qualquer orçamento pessoal. Em setembro de 2022, a taxa ficou em 388% ao ano. Vale lembrar que, além dos juros, há cobrança de outros encargos.
Mesmo no parcelamento do valor da fatura, que tem juros menores do que no rotativo, a taxa ainda é alta. Quando o custo para pagar a dívida aumenta o risco de continuar inadimplente, é melhor recorrer a outras soluções.
Existem opções de empréstimo com custos bem menores, como o consignado privado e o empréstimo com garantia de veículo que você pode fazer aqui no BV. Para fazer isso, o ideal é revisar seu orçamento e atualizar o valor da sua dívida para saber quanto vai precisar e como irá pagar.
Agora que você já sabe como calcular juros de cartão de crédito, que tal aprender mais sobre como gerenciar melhor seus gastos mensais? Veja como gerir seu orçamento!