Se você está em dúvida entre escolher consórcio ou financiamento, este conteúdo pode auxiliá-lo a entender qual a melhor opção para a sua situação.
Ao preferir comprar um bem ou serviço de valor elevado, um dos principais critérios é a escolha da forma de pagamento, já que isso afeta todo o planejamento financeiro de uma pessoa.
Por isso, é interessante conhecer quais alternativas temos em nossas mãos para conseguir o dinheiro e pagar o que queremos. Uma das opções mais conhecidas é o consórcio ou financiamento que podem ser maneiras de conquistar o valor desejado para as suas metas.
Mas você sabe o que vale mais a pena: consórcio ou financiamento? Para responder essa questão , é necessário compreender como essas duas modalidades de empréstimo funcionam na prática.
Pensando nisso, confira qual a diferença entre consórcio e financiamento. Acompanhe a leitura e descubra mais sobre essas duas formas de conseguir dinheiro!
Consórcio ou financiamento: quais as diferenças?
Consórcio ou financiamento? Eles são dois tipos de empréstimo que costumam ser buscados por pessoas que precisam de uma alta quantia de dinheiro e querem adquirir um bem.
No entanto, o consórcio ou financiamento podem ter as taxas, os juros ou outros tipos de cobrança ao longo do tempo conforme você vai pagando as suas parcelas. Mesmo assim, eles são meios para as pessoas conquistarem os objetivos e concluírem os projetos que planejam.
Por isso, é muito importante entender as diferenças antes de escolher entre consórcio ou financiamento. Afinal, você precisa escolher aquele que mais se encaixa às suas necessidades, certo?
Então, continue a leitura e confira a diferença entre consórcio e financiamento e quando usar cada um!
Financiamento
O financiamento é um acordo financeiro feito entre o cliente e a instituição bancária ou financeira. Elas liberam uma quantia em dinheiro para a pessoa que deseja comprar ou dar entrada em algo. Ao contrário de outros empréstimos, as taxas de financiamento podem ser mais acessíveis.
Além disso, os financiamentos costumam cobrar um valor de entrada, como na hora de financiar um veículo ou dar entrada em uma casa ou apartamento. Caso não seja obrigatório, isso pode aumentar os juros.
Entre financiamento ou consórcio, o primeiro é muito usado na compra de automóveis, motos, imóveis e terrenos, por causa de seus valores considerados maiores pelo mercado. O pagamento do financiamento pode ser feito por cartão de crédito, débito automático ou boleto bancário.
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Quais são as taxas do financiamento?
Outra diferença quando o assunto é consórcio ou financiamento são as maneiras diferentes de determinar como serão cobrados os juros e as taxas.
Os valores das taxas de financiamento mudam conforme o histórico financeiro de cada cliente e também por conta das condições que variam por instituição financeira.
Isso não acontece quando o contrato de financiamento foi fechado com taxas fixas. Nesse caso, o valor mensal pago sempre será o mesmo até o final do pagamento.
Continue a leitura e saiba mais sobre as taxas do financiamento:
Juros simples
No juros simples, os juros incidem sobre o valor original do financiamento. Em uma liberação de empréstimo de R$24.000,00 a ser pago em 24 parcelas de R$1.000,00, com juros de 4% ao mês, cada parcela custará R$1.040,00. Já o total pago ao final será de R$24.960,00;
Juros compostos
Os juros compostos também são chamados de “juros sobre juros”, e têm um cálculo bastante específico no financiamento.
A cada mensalidade, a soma do valor a ser pago é feita a partir do valor inicial do empréstimo e nos juros das mensalidades anteriores. Por esse motivo, essa condição pode ser um problema para pessoas que não têm um planejamento financeiro.
Juros moratórios
Os juros moratórios são cobrados quando existe atraso no pagamento das mensalidades ou quebra de contrato durante o financiamento. Nada mais é do que uma indenização cobrada pela financiadora.
Taxa variável
Em acordos realizados com taxas variáveis, os juros do financiamento variam ao longo do tempo. Com ela, fica difícil saber exatamente os caminhos que os juros vão tomar. Isso porque eles oscilam com frequência, o que pode trazer resultados favoráveis ou não, dependendo das variações ocorridas no período.
Taxa fixa
A taxa fixa é justamente oposta à variável, pois na hora de negociar o financiamento, você já saberá quais serão os juros aplicados mês a mês e o total. Portanto, não existem surpresas no período — você tem a chance de prever e se programar.
Ou seja, por mais que a economia e o mercado sofram muitas mudanças, as taxas fixas são mantidas durante todo o financiamento. Por isso, é uma das melhores opções para quem não quer correr riscos.
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Consórcio
Consórcios nada mais são do que investimentos de períodos longos. Diferente do financiamento, o consórcio acontece quando um grupo de pessoas se junta para pagar as parcelas de um bem específico. Ao reunir os interessados pela mesma causa, é possível acumular condições favoráveis para consegui-la.
Dessa forma, no consórcio, todos os integrantes contribuem mensalmente para um fundo destinado à compra daquele bem comum visado pelo grupo. Esses pagamentos custeiam a entrega daquele bem para os consorciados, até que todos sejam premiados.
Esse produto não tem no banco BV. Para administrar o dinheiro e as entregas do consórcio, existem instituições especializadas. Essas empresas recebem uma taxa de administração do grupo, a fim de garantir que todos os seus participantes sejam contemplados no momento certo e também paguem as suas mensalidades em dia.
Quais são as taxas do consórcio?
Após fazer a escolha, é feito um contrato entre o consorciado e a instituição administradora. É importante ler as cláusulas do documento com atenção (consulte um advogado, se for necessário), já que elas descrevem os seus direitos, deveres e valores a serem pagos e recebidos no consórcio.
O pagamento deve ser realizado todos os meses, respeitando os critérios previstos no contrato. Vale destacar que, além do pagamento mensal, é possível pagar parcelas adicionais, a fim de antecipar investimentos. Existe também a possibilidade de dar lances, que explicaremos mais à frente.
Quais são as formas de contemplação do consórcio?
A contemplação do consórcio é o momento mais aguardado pelos integrantes, pois eles recebem o que tanto desejam. Existem duas formas de ser contemplado: sorteio ou lance.
Geralmente, são concedidos, pelo menos, dois bens: um pelo sorteio e outro pelo lance. Porém, pode ser que sejam contempladas mais pessoas. Isso vai depender do valor presente no Fundo Comum. Grupos maiores podem ter fundos com grandes quantias e podem fazer mais entregas mensais.
Entenda mais sobre os tipos de contemplação do consórcio abaixo:
Sorteio
Todo consorciado que pagar as suas mensalidades em dia pode ser sorteado (normalmente, por meio de um sorteio com bolas numeradas) para receber o seu bem ou serviço em instantes. Ou seja, todos têm a mesma probabilidade de vencer.
Lances
Os lances no consórcio servem para antecipar a contemplação e é composto por um pagamento a mais, além da parcela mensal. Os lances são anotados com antecedência, para que todos eles se mantenham em sigilo e não seja possível mudá-los durante as assembleias.
Existem três tipos de lances no consórcio:
- Lance livre: pode ser ofertado qualquer valor, desde que esteja entre uma taxa mínima e o custo total das mensalidades restantes;
- Lance fixo: a operadora do consórcio define uma cota fixa para o lance, aumentando as chances de empates. Nesse caso, a contemplação sai para quem tem o número da cota mais próximo ao número sorteado. Quanto mais elevado for o limite do lance fixo, menos integrantes entram na disputa, e maiores são as chances de cada um;
- Lance embutido: é uma forma de utilizar uma parte da carta de crédito (valor total do bem) como lance para a sua contemplação. Ao passo que o lance embutido amplia as chances de ser sorteado, ele reduz a quantia total recebida pelo consorciado.
Consórcio ou financiamento: informações extras
No consórcio, a primeira coisa a ser feita é encontrar uma instituição de confiança que administre toda a operação. O ideal é que a empresa esteja presente na lista da Associação Brasileira de Consórcios (ABAC). Isso porque consórcios com entidades não cadastradas dificultam a reclamação por seus direitos em caso de problemas.
Além disso, certifique-se de que você está firmando contrato com uma marca honesta, que vai assumir os compromissos e agir com confiança e transparência. Verifique o histórico da entidade para saber se ela acumula queixas em órgãos de defesa do consumidor e em sites como o consumidor.gov e Reclame AQUI, destinados a apresentar e intermediar as reclamações e os problemas.
Já o financiamento funciona de maneira bastante diferente. Nesta opção de empréstimo, existem quatro categorias de financiamento que funcionam da seguinte forma:
Financiamento de veículos
O financiamento de veículos é um dos mais procurados do mercado por causa da rapidez de conseguir a liberação do valor e as taxas de juros serem relativamente acessíveis. Nesse tipo de negócio, há duas modalidades disponíveis:
- Leasing: não permite que o documento do automóvel tenha o nome do comprador até o financiamento ser pago por completo. Dessa forma, o carro fica sob responsabilidade da financiadora até a quitação.
- Crédito Direto ao Consumidor (CDC): após gerar o contrato de pagamento, o carro pode ficar em seu nome, porém, os juros são um pouco mais altos do que o leasing.
Financiamento solar
O financiamento solar pode contribuir para ter um consumo sustentável e economizar energia elétrica no futuro.
Aqui, no BV, você pode contar com o auxílio do nosso parceiro Portal Solar. Para isso, basta acessar o site da empresa, solicitar uma visita e fazer um orçamento. Após negociar o projeto, você pode preencher uma proposta de financiamento solar e ver uma simulação.
Financiamento imobiliário
O financiamento imobiliário é destinado para a compra de imóveis para qualquer objetivo (moradia, locação, comércio, construção etc.). Nesses casos, antes de liberar o dinheiro, as instituições avaliam alguns dados pessoais.
As mensalidades podem chegar a 360 meses (30 anos), conforme o contrato feito. Contudo, existe a possibilidade de antecipar os pagamentos se você preferir. Basta ir à agência, recalcular o débito com as taxas de juros e pagar.
É melhor fazer consórcio ou financiamento?
Agora que você sabe a diferença entre consórcio e financiamento e como cada um funciona, surge a dúvida sobre o que vale mais a pena: consórcio ou financiamento? A melhor forma de pagamento depende das suas necessidades e, claro, da organização financeira que o consórcio ou financiamento exigem.
Outro ponto é que o consórcio ou financiamento tem suas próprias vantagens e desvantagens também. Quer saber quais? Continue a leitura!
O que é melhor fazer: consórcio ou financiamento?
Como você viu acima, esses dois tipos de empréstimo têm as suas vantagens e desvantagens para a compra de um bem quando não se tem o valor integral.
Vale reforçar que não existe uma forma de pagamento melhor que a outra. O consórcio ou financiamento são válidos, mas cabe a você pesar os prós e contras de cada um.
Se precisar adquirir algo com urgência, como cursar uma graduação ou ter um carro, fazer um financiamento de veículo ou um financiamento estudantil pode ser mais atrativo. Felizmente, no BV, você pode encontrar essas opções de financiamento e criar simulações de empréstimo para descobrir se elas cabem no seu orçamento!
Mas, se você não tiver pressa para comprar um bem, como uma casa ou apartamento, o consórcio pode ser a melhor pedida. Mais uma vez, pesquise as opções disponíveis, veja as taxas envolvidas e os benefícios ofertados no consórcio ou financiamento.
E então, o que achou deste conteúdo? Aproveite e visite nosso blog!
