Taxa pré e pós-fixada? Qual é a diferença? Provavelmente, você vai se deparar com essa dúvida antes de contratar alguma modalidade de crédito no mercado, por isso é fundamental entender o que é taxa pré e pós-fixada no empréstimo para não ter surpresas no futuro.
Acontece que existem diversos fatores econômicos que influenciam os preços de produtos, o consumo da população e até algumas modalidades de empréstimo que consideram esses indicadores ao estabelecer o pagamento das parcelas e suas taxas de juros.
A seguir, entenda qual a diferença de juros pré-fixados e pós-fixados e como funciona o cálculo de cada um deles. Continue a leitura!
O que é taxa pré-fixada e pós-fixada?
A taxa pré-fixada é definida antes do contrato do empréstimo ou investimento, enquanto a taxa pós-fixada é determinada ao longo do período da operação financeira, pois os juros pós-fixados são, geralmente, atrelados a algum índice de referência.
A seguir, vamos explicar melhor como funciona a diferença de juros pré-fixados e pós-fixados. Confira:
Taxa pré-fixada
A taxa pré-fixada é um percentual fixo estabelecido no momento da contratação de um investimento ou empréstimo no mercado. Nesse caso, você sabe exatamente a taxa de juros que será aplicada ao montante emprestado ou investido ao longo de todo o período da operação.
Por exemplo, vamos supor que você conseguiu um empréstimo com um taxa de juros fixa de 1% ao mês, será essa taxa que você pagará até o final do seu contrato, independente de possíveis mudanças no mercado.
A principal vantagem da taxa pré-fixada é a previsibilidade. Você sabe exatamente quanto vai pagar mensalmente e consegue se planejar com antecedência.
Taxa pós-fixada
A taxa pós-fixada é determinada ao longo do período da operação financeira. Basicamente, é um tipo de operação atrelada a algum índice de referência, entre eles:
- Taxa básica de juros (Selic): taxa de juros básica da economia brasileira, determinada pelo Banco Central do Brasil. Referência em diversas operações financeiras;
- Índice de Preços ao Consumidor (IPCA): mede a variação dos preços de uma cesta de produtos e serviços consumidos pelas famílias brasileiras. Referência em reajustes de salários, aluguéis, contratos, entre outros;
- Taxa Referencial (TR): indexador para diversas operações financeiras, como poupança, financiamento, entre outros. É um dos mais usados em empréstimos;
- Índice Geral dos Preços de Mercado (IGP-M): mede a variação média dos preços de produtos e serviços em três diferentes áreas: atacado, varejo e construção civil.
Nesse sentido, ao efetuar alguma operação atrelada a um indicador financeiro, como o IPCA, você precisa saber que a taxa pode mudar a qualquer momento (para mais ou menos), dependendo do cenário econômico do país.
Em geral, com os juros pós-fixados, é possível ter acesso a melhores condições de pagamento.
O que é empréstimo pré e pós-fixado?
O empréstimo pré-fixado é aquele no qual a taxa de juros é estabelecida antes da concessão do empréstimo e permanece constante ao longo do contrato. O empréstimo pós-fixado é aquele taxa de juros determinada após a concessão e pode variar durante a vigência do empréstimo.
Entenda melhor como funciona o empréstimo com taxa pós-fixada e pré-fixada:
Empréstimo pré-fixado
Como comentamos, o empréstimo pré-fixado é um tipo de crédito cuja taxa de juros é determinada previamente e continua até o final do contrato. Essa costuma ser a modalidade mais tradicional dos bancos: você contrata um crédito com taxa específica e paga o mesmo valor até o final do acordo.
Empréstimo pós-fixado
O empréstimo pós-fixado é uma modalidade de crédito com a taxa de juros atrelada a algum índice financeiro, como o IPCA ou IGP-M. Como esses indicadores variam conforme a condição financeira do país, os juros do seu crédito podem variar ao longo do período de contratação.
Por exemplo, você pode contratar um empréstimo atrelado ao IPCA em janeiro e a inflação baixar em março, alterando o valor de pagamento.
É melhor taxa pré ou pós-fixada?
Entre a taxa pré e pós-fixada, você precisa escolher a modalidade mais vantajosa financeiramente e mais adequada para as suas necessidades. O primeiro passo é conhecer seu perfil financeiro e ter conhecimentos sobre as suas finanças.
Você também pode fazer uma simulação entre a taxa pré e pós-fixada e descobrir qual é a opção mais benéfica para o seu orçamento a longo prazo, lembrando que os juros pós-fixados podem sofrer alteração.
É importante conhecer os prazos do seu empréstimo. Os contratos de curto prazo podem se beneficiar mais de taxas pós-fixadas porque têm a chance de aproveitar as condições econômicas favoráveis mais rápido. Já a taxa pré-fixada pode ser uma opção melhor para empréstimos de longo prazo.
Além disso, dependendo do momento financeiro do país, é mais interessante contratar uma modalidade de taxa do que outra. Por exemplo, se a inflação estiver em queda, pode ser um bom momento para contratar o empréstimo pós-fixado.
De qualquer maneira, saiba que é normal se deparar com as duas modalidades de taxas de juros na mesma operação. Diversas opções de empréstimo cobram uma taxa de juros fixa (por exemplo, 1% ao mês) e algum indicador financeiro (geralmente, a Taxa Referencial).
Como calcular taxa de juros pré e pós-fixada?
Para calcular a taxa de juros pré e pós-fixada, é bem simples. Confira o passo a passo a seguir com uma pequena simulação:
Como calcular a taxa de juros prefixada?
Para calcular a taxa de juros do empréstimo pré-fixado, você precisa conhecer o valor do empréstimo (P), a taxa de juros pré-fixada (r) e o período de pagamento (n). A fórmula para calcular o valor total a ser pago (T) é:
- T = P x (1 + r x n)
Por exemplo, imagine que você pegou emprestado R$10.000 com uma taxa de juros pré-fixada de 8% ao ano para ser pago em 2 anos. Basta aplicar a fórmula:
- T = 10.000 x (1 + 0,08 x 2)
- T = 10.000 x (1,16)
- T = 11.600
Como calcular a taxa de juros pós-fixada?
Para calcular a taxa de juros do empréstimo pós-fixado, você vai utilizar a mesma fórmula. Contudo, precisa descobrir o valor da taxa de juros do indicador financeiro que incide sobre seu contrato.
Por exemplo, vamos supor que você pegou emprestado R$ 10.000 com uma taxa pós-fixada indexada ao IPCA + 4% de taxa fixa. Em 2024, o IPCA acumulado de 12 meses foi de 3,93%.
Portanto, temos:
- Juros = 4% + 3,93%
- Juros = 7,93%
- T = 10.000 x (1 + 0,0793 x 2)
- T = 10.000 × 1,1586
- T = 11.586
Conseguiu entender a diferença entre taxa de juros pré e pós-fixada? Independente da sua escolha na hora da contratação, não se esqueça de:
- Avalie suas necessidades financeiras e confira a sua situação econômica
- Leia atentamente os termos e condições do contrato do empréstimo pré ou pós-fixado.
- Reorganize o seu orçamento financeiro para conseguir quitar o pagamento em dia.
Continue aprendendo! Em nosso blog, você pode acompanhar mais conteúdos sobre finanças e ficar por dentro de novidades do mercado!